Opinie

Weegfactor voor het tweede inkomen wordt 80 procent - Hoe verstandig is dat?

20 november 2019 Leestijd ± 3 minuten

Vanaf 2020 komt er weer extra financieringsruimte voor tweeverdieners. De weegfactor voor het tweede inkomen wordt bijgesteld naar 80 procent in de Regeling hypothecair krediet. Maar hoe verstandig is dat? We leggen het voor aan een panel van experts, met ieder een eigen(zinnige) mening.
 

"Een starter moet in deze regio wel tot het gaatje gaan”

Nico de Graaf is eigenaar van de Hypotheekshop Bussum én de Kop-Munt hypotheekadviseur van de maand november. Volgens De Graaf is het heel logisch dat de weegfactor voor het tweede inkomen weer wordt bijgesteld. “Dat past helemaal bij de fiscale wijzigingen die al sinds 2012 zijn ingezet. Hierdoor worden tweeverdieners steeds meer gestimuleerd. 

Zeker in onze regio (Bussum red.) zijn er gewoon minstens twee inkomens nodig om überhaupt een huis te kunnen kopen. Hoe meer inkomen dan meegenomen kan worden voor de hypotheek, hoe groter de kans op een woning. Veel starters moeten echt tot het gaatje gaan, dus maximaal lenen, om een woning te kopen. Overigens betekent deze 10 procent extra in de praktijk meestal een leencapaciteit die maximaal vijf tot twaalf duizend euro hoger uitvalt. Dat valt dus nogal mee. Wat mij betreft is deze verruiming dus prima, mits het ook binnen de financiële situatie van de klant past natuurlijk. 


“Voor mijn part gaat het naar 100 procent - als de berekening maar klopt”

René Kuiper van Kuiper ACT heeft over dit onderwerp zeker een mening: “Eigenlijk vind ik dit soort berekeningen op het bruto inkomen helemaal niks. Wat mij betreft kun je als adviseur veel beter advies geven door te kijken wat er netto besteedbaar is. 

Door dit soort regels werk je bijna in de hand dat adviseurs enkel kijken wat er maximaal haalbaar is. In plaats van wat een reële hypotheek is, die past bij de situatie en het bestedingspatroon. Als je daar naar kijkt valt het plaatje vaak heel anders uit. Er zijn gezinnen met een dusdanig bestedingspatroon dat het tweede inkomen ook prima voor 100 procent meegenomen kan worden. Maar er zijn ook weer genoeg andere situaties te bedenken waar het echt niet verstandig is om het tweede inkomen überhaupt mee te wegen.

Kortom: prima dat er verruiming komt, want dat biedt soms extra mogelijkheden. Maar dat wil natuurlijk niet zeggen dat die mogelijkheden er ook altijd zijn als je naar het netto besteedbaar inkomen kijkt.


“De minister zou moeten kijken naar de werkelijke oorzaak van de prijsstijging op de woningmarkt”

Robert-Reinder Nederhoed is ondernemer op het gebied van (alternatieve) financieringsmodellen met zijn bedrijven Blandlord en Bitmymoney. Volgens hem lijkt deze maatregel vooral symptoombestrijding. “In 2016 was de weegfactor voor het tweede inkomen nog 50% dus die verruiming gaat best hard. Op zich is dat handig, want het biedt meer kansen voor tweeverdieners nu de woningprijzen zo hard stijgen.

Toch is dit geen echte oplossing wat mij betreft. De minister zou moeten kijken naar de werkelijke oorzaak van de prijsstijging op de woningmarkt en daar maatregelen moeten nemen.  Deze oorzaak is te vinden in de combinatie van krapte in de woningmarkt en extreem lage hypotheekrentes. Die lage rentes zijn het gevolg van het beleid van de Europese Centrale Bank. Er wordt wat mij betreft iets te ruimhartig geëxperimenteerd met negatieve rentes en opkoopprogramma's (kwantitatieve verruiming), waardoor er ongekend veel geld in de financiële markten beschikbaar is op zoek naar rendement.

We zitten dus in een vicieuze cirkel, waarbij het probleem dat veroorzaakt wordt door geld, opgelost wordt met nog meer geld. We hebben onze welvaart te danken aan dit financiële systeem, nu is de uitdaging hoe we dit gaan beteugelen en omvormen naar een duurzaam model. De weegfactor van het tweede inkomen bijstellen naar 80 procent is wat mij betreft nog geen bijdrage aan een duurzame oplossing.”