Column

Maak ondernemersinkomen voor iedere geldverstrekker gelijk

15 juni 2018 Leestijd ± 2 minuten 458 views

Zzp’ers en ondernemers met personeel kunnen steeds gemakkelijker een hypotheek afsluiten. Gelukkig maar, want Nederland telt ruim één miljoen zzp’ers en nog eens meer dan 330.000 ondernemers met personeel. Dat aantal stijgt alleen maar, zzp is here to stay. Toch zijn we er nog niet. Er zijn als het gaat om hypotheken voor ondernemers nog een aantal obstakels te nemen, met name waar het de bepaling van het inkomen betreft.

Volgens Hans André de la Porte van de Vereniging Eigen Huis is er nog een grote kloof “tussen de realiteit van de bank of de hypotheekadviseur en die van de zzp'er.” Zo verdienen zzp’ers onregelmatig omdat ze de ene maand meer opdrachten hebben dan de andere. Dit is iets waar geldverstrekkers moeilijk mee kunnen omgaan.

In mijn ogen is er iets geks aan de hand met de bepaling van het inkomen van de ondernemer. Het is cruciaal hoe dit gebeurt, want dit bepaalt uiteindelijk of iemand in aanmerking komt voor een hypotheek en zo ja, hoe hoog het te lenen bedrag mag zijn.

Dat inkomen van een zelfstandige wordt bij een hypotheekaanvraag doorgaans vastgesteld door de hypotheekadviseur of door de geldverstrekker. Voor het intermediair is dit een tijdrovend en ingewikkeld proces. Je moet immers weten hoe je een jaarrekening moet lezen en wat je tot het inkomen kunt rekenen en wat niet.

Geldverstrekkers kunnen dit inkomen ongetwijfeld gemakkelijker bepalen, maar hier speelt de vraag of het handig is dat zij het doen. Ze verstrekken immers ook de hypotheek en hebben dus dubbele belangen. Onze toezichthouder vindt daar ook wat van. Het vaststellen van het inkomen en de acceptatie van hypotheken zijn twee aparte trajecten. Het gevolg is dat dezelfde ondernemer bij de ene geldverstrekker door een hoger vastgesteld inkomen wel en bij de andere niet in aanmerking komt voor een hypotheek, op basis van precies dezelfde cijfers. Dat de aanbieder die met het hoogste inkomen rekent de hypotheek kan verstrekken geeft een verkeerde prikkel. De keuze voor een geldverstrekker moet natuurlijk niet afhangen van de hoogte van het vastgestelde inkomen.

Daarom vragen wij ondernemers om bij het aanvragen van een MUNT Hypotheek het inkomen vast te laten stellen door een aparte, onafhankelijke expert. Daaruit komt een inkomen waar wij gegarandeerd en voor 100 procent mee rekenen. Het vaststellen van de hoogte van dat inkomen speelt verder geen rol meer bij de acceptatie van de zaak. En zo hoort het ook. Een mooie volgende stap? Als we als geldverstrekkers nou eens onder elkaar afspreken dat we nog maar op één manier het inkomen vaststellen? Een ondernemer heeft dan één inkomen, waarmee iedere geldverstrekker kan rekenen. Lekker duidelijk en transparant.

Menno Luiten
Menno Luiten