Zijn zelfstandig ondernemers en hypotheken een lastige combinatie? Tijdens de HBC Break van gisteren beaamde spreker Harrie-Jan van Nunen dat. "Maar dat is geen reden om deze doelgroep naast je te leggen." Let vooral op de valkuilen en de objectieve normen voor ondernemers.
Ruim 16% van de beroepsbevolking is ondernemer. Driekwart hiervan is zzp’er. Het aandeel neemt de komende jaren verder toe. Nu al speelt in 1 op de 5 hypotheekaanvragen het ondernemersinkomen een belangrijke rol. Na 2020 zal volgens de voorspellingen 1 op de 3 Nederlanders een inkomen uit zelfstandig ondernemerschap hebben. Steeds meer banken zijn zich dan ook aan het specialiseren op dit gebied. En dat is hard nodig blijkt wel uit cijfers die Van Nunen toont. Op dit moment ervaart 80% van de ondernemers problemen bij de hypotheekaanvraag. Slechts in 10% van de gevallen verliep het proces zonder problemen.
Dat heeft volgens van Nunen voor een deel ook te maken met het verwachtingspatroon van de ondernemer en hoe de aanbieder daar vervolgens mee omgaat. “Een ondernemer is veel minder gericht op de prijs of zijn maximale leenbedrag. Hij hecht veelal meer belang aan het snel kunnen rondkrijgen van de hypotheek, of in elk geval het zo vroeg mogelijk verkrijgen van die zekerheid.”
Elke bank een eigen toetsinkomen
Een loondienstaanvraag is vaak helemaal omgeven door objectieve normen, terwijl bij de ondernemer vooral sprake is van subjectieve normen. Je weet dus vaak van tevoren niet wat de uitkomst zou moeten zijn, zegt Van Nunen. “Dat blijkt ook wel als je drie verschillende banken vraagt om het toetsinkomen van een ondernemer te berekenen. Je krijgt dan drie verschillende uitkomsten terug. In dit specifieke geval kwam daar een verschil in leencapaciteit uit van maar liefs 88.000 euro.”
Die afwijkingen ontstaan omdat iedere bank eigen afwijkende regels toepast op het wettelijke kader. Andere zaken die een ondernemersaanvraag lastiger kunnen maken zijn de complexiteit van de onderneming, de sector waarin de ondernemer werkzaam is en hoe lang de ondernemer al onderneemt.
Valkuilen
Een top 10 van zaken die vaak misgaan bij hypotheekaanvragen van ondernemers:
Inschrijfdatum KvK niet gecheckt (kalenderjareneis)
Adviseur heeft vooraf geen inzicht gehad in de cijfers
Jaarrekening laatste jaar is niet beschikbaar
Aangifte IB is nog niet gedaan
Quickscan is niet juist ingevuld
Stukken slecht aangeleverd of toelichting die ontbreekt
Adviseur trekt te vroeg conclusie
Prognose is niet door een deskundige opgesteld
Financiële verplichting tussen DGA en vennootschap
Voldoet niet aan andere acceptatienormen van de bank
Kijk het hele webinar terug
Heeft u het webinar gemist? bekijk deze dan nu terug op video!
Hypotheek Panel: Wordt er wel genoeg gedaan voor starters?
Het Kop-Munt Hypotheek Panel geeft gevraagd en ongevraagd een mening over heikele kwesties in de hypotheekmarkt. Deze week geven ze hun mening over de aanpak van de startersproblematiek. Wordt er wel genoeg gedaan?
De Nationale Hypotheekgarantie (NHG) verwacht dat betalingsproblemen door de aanhoudende coronacrisis gaan toenemen bij mensen met een NHG-hypotheek. Zijn deze zorgen terecht of voorbarig?
Elke maand beantwoordt een hypotheekadviseur een vraag van een collega, waarna deze adviseur zelf een vraag stelt aan een andere vakgenoot. Voorwaarde: ze mogen geen directe collega’s zijn. Jeroen Spreeuw is hypotheekadviseur in Velp bij Spreeuw hypotheken en verzekeringen. Vakgenoot Gerjam van der Wielen uit Duiven heeft hem per digitale postduif de volgende vraag gesteld:
Als eerste de achtergronden bij het hypotheeknieuws lezen? Benieuwd naar opinies uit de markt? Een voorsprong nemen op je kennistest-tegenstanders? Meld je aan voor de nieuwsbrief en je mist nooit meer iets op www.kop-munt.nl.
Om u beter en persoonlijker te helpen, gebruiken wij cookies en vergelijkbare technieken. Als u verder gaat op onze website gaan we ervan uit dat u dat goed vindt. Meer weten? Lees dan de privacy policy.
