Een woning van acht ton. Een hypotheek van een ton. En toch te weinig ruimte om de kleinkinderen te helpen, de badkamer aan te pakken of nog één keer een grote wens af te vinken. Hier kan de verzilverhypotheek uitkomst bieden.
Volgens Jeroen Oversteegen, directeur van Blinqx, en Addy Nobel, eigenaar van Nobel Financieel Advies, groeit de behoefte aan verzilverhypotheken snel. Niet omdat senioren massaal willen cashen. Juist niet: ze willen blijven zitten waar ze zitten. Liefst tot het niet meer gaat, zeggen de twee NVHP-leden. “Veel mensen zeggen: ik ga hier alleen tussen zes planken uit.”
Addy: “Er zit ontzettend veel vermogen vast in stenen. Ik spreek mensen van rond de zeventig met een woning van €840.000 en nog €100.000 hypotheek. Op papier zijn ze rijk. Maar in de praktijk kunnen ze niet zomaar bij dat geld.”
“Vaak gaat het niet eens om enorme bedragen. Mensen hebben een lijstje met wat ze willen doen. Een verbouwing. Een schenking aan kinderen of kleinkinderen. Soms een tweede huis in het buitenland. Dat laatste staat ook nog op mijn eigen lijstje, maar zover ben ik nog niet.”
Jeroen: “Verhuizen is lang niet altijd een oplossing. Veel senioren willen hun huis niet uit. Bovendien lopen ze dan vast op nieuwe leennormen of op aanbieders die minder aflossingsvrij willen financieren. Bij blijven zitten kan soms meer dan bij verhuizen. Dat voelt gek, maar zo werkt de markt.”
Addy: “Dat het simpel zou zijn. ‘Ik heb toch overwaarde?’ Ja, maar dat betekent niet automatisch dat er een hypotheek mogelijk is. Er zijn nu grofweg twee routes: een tweede hypotheek met maandlasten, of een product waarbij de rente wordt bijgeschreven en de schuld groeit. Dat laatste vinden veel klanten spannend.”
“Ze begrijpen wel dat er geen maandlasten zijn, maar niet altijd dat de schuld oploopt. Dat moet heel duidelijk besproken worden.”
Jeroen: “Er zijn ook partijen die woningen kopen en terugverhuren, maar dat is door fiscale ontwikkelingen bijna nooit meer aantrekkelijk. En dan zijn er alternatieve routes: consumptieve kredieten, leningen van vrienden, ingewikkelde schenkingen. Als reguliere aanbieders te vaak nee zeggen, duwen we klanten soms precies die kant op.”
Addy: “Ik had een klant van 85. Alleen AOW, geen hypotheek, woning van vier ton. Hij wilde zijn vier kleinkinderen helpen bij het kopen van een huis. Hij dacht: op mijn leeftijd krijg ik toch niets meer.”
“Met een overwaardehypotheek kon hij toch schenken. De rente hoefde hij niet maandelijks te betalen; de schuld liep op. Zelfs als hij nog tien jaar zou leven, bleef er naar verwachting nog zo’n twee ton over. Dan voer je dus eigenlijk een gesprek over de nalatenschap. Je trekt een deel daarvan naar voren.”
Jeroen: “Dat is precies waar het schuurt. Adviseurs moeten het hebben over het einde van het leven. Over levensverwachting. Over een jongere partner. Over kinderen uit eerdere relaties. Over mantelzorgwoningen op het erf en de vraag wie straks welk stuk grond erft.”
Jeroen: “De doelgroep is enorm. Denk aan mensen die begin jaren 2000 grotendeels aflossingsvrij hebben gefinancierd. De woningwaarde is hard gestegen, dus waarom zouden ze aflossen? Maar bij verhuizen krijgen ze ineens te horen: maximaal €150.000 aflossingsvrij. Dan blijven mensen dus zitten.”
Addy: “Er is ruimte voor meer aanbieders en meer maatwerk. Sommige partijen toetsten op werkelijke lasten, maar trekken zich nu terug of beperken aflossingsvrij. Terwijl de behoefte juist groeit.”
Jeroen: “Meer dan productkennis. Natuurlijk moet het technisch kloppen, maar het gesprek is minstens zo belangrijk. Ik mis in trainingen soms dat menselijke stuk. Het wordt klinisch: toetsing, looptijd, risico. Maar aan tafel zit iemand die nadenkt over de herfst levensfase.”
Addy: “En over zijn familie. Een schenking aan één kind kan logisch lijken, tot er andere kinderen of ex-partners in beeld komen. Dan wordt verzilveren ineens ook estate planning.”
Hoe zorg je ervoor dat overwaarde niet alleen een bedrag op papier blijft, maar daadwerkelijk nieuwe mogelijkheden biedt? Die vraag stond centraal tijdens het MUNT-SEH Ladies Event op 9 september. Ruim vijftig vrouwelijke financieel adviseurs kwamen bij elkaar voor een inspirerende ochtend over senioren, vermogensopbouw en kansen voor de adviespraktijk.
Een stel koopt samen een huis. Twee inkomens, gezamenlijke woonlasten, alles prima geregeld. Tot de relatie eindigt. Dan kan blijken dat de financiële uitgangspositie helemaal niet zo gezamenlijk was. Volgens Joline Heusinkveld, programmamanager Geld bij WOMEN Inc., kunnen hypotheekadviseurs helpen dat eerder zichtbaar te maken. “Bespreek scheiden net zo vanzelfsprekend als overlijden of arbeidsongeschiktheid.”
Regelmatig probeert Romany Staring van Visie op Hypotheken & Verzekeringen in Vianen scheidende klanten in hun woning te houden. Soms komt dat volgens haar akelig dicht in de buurt van overkreditering. Toch kan doorgaan de beste optie zijn. “Ik heb nu een klant die anders bij het Leger des Heils terechtkomt.”
De kinderen vroegen of ik wilde helpen met het zandkasteel. Ik keek naar mijn handdoek, waar een boek lag waar ik al drie vakanties in probeer te komen, en naar de plek waar ik eigenlijk een middagdutje had gepland. Maar al snel begon het te kriebelen. Gewapend met een emmer, twee schepjes en nog wat vormpjes voor de zandsculpturen bovenop de torens gingen we aan de slag.