Een hypotheek afsluiten om nog één keer een mooie reis te maken. Of een nieuwe auto te kopen terwijl iedereen roept dat het 'toch zonde van de erfenis' is. Voor sommige adviseurs voelt dat misschien ongemakkelijk, dat geldt niet voor hypotheekadviseur Dennis Bult van Middenman. “Je geeft iemand extra gouden jaren.”
Verzilverhypotheken gaan misschien niet dagelijks over tafel, maar Bult ziet ze regelmatig voorbijkomen. En hoewel sommige aanbieders zich terugtrekken, is de markt er wel degelijk. “Een verzilverhypotheek is soms een mooie oplossing, soms zelfs een noodzakelijke.”
Dan gaat het bijvoorbeeld om klanten die weten dat hun leven eindig is, nog wel leuke dingen willen doen maar geen liquide middelen daarvoor hebben: dat zit dan opgesloten in stenen. Bult vertelt over een echtpaar van rond de tachtig. Vermogend op papier, met een woning van ruim een miljoen euro. Maar nauwelijks spaargeld en een bescheiden pensioen. Ze reisden veel en stonden volop in het leven, tot mevrouw onverwachts op de intensive care belandde. “Toen beseften ze: het kan zomaar voorbij zijn.”
Verhuizen wilden ze niet. De kinderen hadden het financieel goed en verwachtten niets. Maar ze wilden nog wél een paar mooie jaren. Een nieuwe, veilige auto. Nog een grote reis. Simpelweg volop blijven leven zolang het nog kan. “Door een verzilverconstructie zie je letterlijk de levenslust terugkomen in de ogen van mensen”, zegt Bult. “Ze voelen dat ze nog mogelijkheden hebben, zonder enorme concessies te hoeven doen.”
Het clichébeeld van de verzilverhypotheek is de senior die wat extra luxe zoekt. Volgens Bult klopt dat beeld maar deels. “In veel gevallen is het niet eens een luxe-oplossing. Het is vaak de laatste oplossing die mensen nog hebben voordat ze hun huis moeten verkopen.”
Bult begeleidt momenteel ook een stel van midden zestig. Ze hebben geen kinderen en één van hen weet dat het leven binnen vijf jaar eindigt. Hun inkomen is beperkt: een combinatie van WIA en PGB. “Ze zijn er emotioneel totaal niet aan toe om hun huis nu te verkopen”, vertelt Bult. “Ze willen gewoon samen nog tijd hebben.”
Voor de achterblijvende partner ligt er later waarschijnlijk een kleinere woning in het verschiet. Maar nu nog niet. “Dan is een verzilverhypotheek een perfecte oplossing. De oplopende schuld doet niemand kwaad. Mensen maken daarin heel bewuste keuzes.”
Dat geldt ook voor een stel uit Tilburg. Bescheiden pensioen, vrijwel afbetaald appartement, geen kinderen. Hun grote passie: cruises maken. Niet extravagant, maar wel waar ze energie uit halen. Financieel kan het niet meer. “Verkopen was een onlogische optie”, zegt Bult. “Een geschikte nieuwe woning vinden zou niet makkelijk zijn: de huidige woning is al geschikt om oud te worden. Bovendien zouden ze dan duur moeten gaan huren, waardoor ze per saldo ook hun overwaarde zouden opeten.”
Met een verzilverconstructie konden ze tóch blijven reizen zonder te moeten verkopen. “Die mensen waren oprecht blij. Dan voeg je echt iets toe aan hun leven.”
Toch zit daar een pijnpunt. Zodra overwaarde wordt aangesproken, duikt vrijwel automatisch de vraag op: blijft er nog wel iets over voor de kinderen? Bult raadt altijd aan om in gesprek te gaan met de kinderen - die vaak zelf al volwassen zijn. “Die kinderen zeggen bijna altijd: geniet van het leven. Ik red mij wel.”
Volgens hem zit de angst vooral in de aanname dat er door verzilveren aan het eind van de rit niets overblijft. “Zodra je het concreet doorrekent, verandert het gesprek. Dan blijken het relatief beperkte bedragen op een woning met veel overwaarde en komt de rust terug.”
Daar zit volgens Bult ook de toegevoegde waarde van de adviseur: naast uitleggen wat technisch mogelijk is, breng je de gevolgen in kaart. “Ons motto is: niets is moeilijk als je het maar begrijpt.”
Verzilverhypotheken blijven voor veel klanten spannend. “Ja, de schuld loopt op en de erfenis kan kleiner worden. Maar met een relatief kleine verzilvering van de overwaarde, kunnen klanten een enorme kwaliteit van leven (terug)krijgen. Daarom zal de vraag naar dit soort oplossingen niet verdwijnen.”
De verzilverhypotheek, de blijvershypotheek, sale-and-lease-back. Allemaal mogelijkheden om overwaarde uit de eigen woning te halen. Volgens Alex van Scherpenzeel van ANBO is hier veel vraag naar onder senioren. Dat leidt alleen wel tot de komst van veel dubieuze aanbieders.
![Oplossingen voor hypotheekverstrekking senioren [deel 2]](/site-kopmunt/assets/files/9276/martin_hagedoorn.jpg)
“Nieuwe constructies voor hypotheekverstrekking aan senioren zijn hard nodig. De oplossing moeten we zoeken in de krediethypotheek en het gebruik van de overwaarde op de woning.” Dat stelt Martin Hagedoorn van CMIS Franchise, de moederorganisatie van De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur. Senioren lopen vast in de regels rond het verstrekken van hypotheken, zowel wanneer zij langer in hun eigen huis willen blijven wonen door de woning aan te passen, als wanneer zij willen verhuizen. In deel 1 van deze tweedelige serie belichtten we de knelpunten. Wat zouden mogelijke oplossingen kunnen zijn?
![Hypotheekverstrekking aan senioren: de knelpunten [deel 1]](/site-kopmunt/assets/files/9248/kopmunt-960x540.jpg)
“Senioren lopen vast in de regels rond het verstrekken van hypotheken, zowel wanneer zij langer in hun eigen huis willen blijven wonen door de woning aan te passen, als wanneer zij willen verhuizen.” Dat stelt Martin Hagedoorn van CMIS Franchise, de moederorganisatie van De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek en Hypokeur. Wat speelt er precies bij de senioren? Wat zijn de knelpunten? Dat belichten we in deel 1 van een tweedelige serie over hypotheekverstrekking aan senioren. Volgende week: de mogelijke oplossingen.