Private lease heeft een grote impact op de leencapaciteit. Een gezin met twee leaseauto’s kan zo een ton minder lenen, rekent hypotheekadviseur Eric Herben van De Hypotheker Stadskanaal voor.
Private lease wordt steeds populairder. Het aantal aanbieders groeit fors, zelfs de Hema biedt tegenwoordig private leasecontracten aan. Maar bij het afsluiten van een hypotheek kan dat vervolgens leiden tot een flink lagere hypotheek. Het leasecontract telt namelijk mee als consumptief krediet bij het vaststellen van de maximale financieringslast.
Veel hypotheekaanbieders gaan daarbij uit van 65 procent van de waarde van het leasecontract. Dat is de looptijd, meestal 48 maanden, vermenigvuldigd met de maandelijkse kosten. Overigens zijn er ook hypotheekaanbieders die niet uitgaan van 65 procent, maar van de volledige waarde van het contract. Dan valt de hypotheek nog lager uit.
Veel consumenten zijn zich daar niet van bewust, zei hypotheekadviseur Eric Herben onlangs al op Kop-Munt. Om een idee te geven hoe groot de impact op de leencapaciteit in de praktijk kan zijn, heeft Herben voor Kop-Munt vier voorbeelden doorgerekend. Daarbij is hij uitgegaan van een rentevaste periode van tien jaar tegen 2,3 procent rente zonder NHG. De looptijd van het leasecontract is 48 maanden.
Een alleenstaande starter met een bruto inkomen van 32.000 euro heeft met private lease een Volkswagen up! Hiervoor betaalt deze starter 199 euro per maand.
Zonder private lease is de maximale hypotheek: 142.064 euro
Met private lease: 109.580 euro
Verschil: 32.484 euro
Een modaal gezin, een partner werkt fulltime, de ander parttime, koopt een woning. Het hoogste bruto inkomen is 35.000 euro, het laagste 18.000 euro. Ze leasen een Renault Captur voor 299 euro per maand.
Zonder private lease is de maximale hypotheek: 241.033 euro
Met private lease: 192.546 euro
Verschil: 48.487 euro
Een hoogopgeleid stel met enkele jaren werkervaring wil van een huurhuis naar een koophuis. Het hoogste inkomen is bruto 60.000 euro, het laagste 40.000 euro. Ze hebben twee auto’s uit private lease, een Audi Q3 voor 385 euro per maand en een Renault Captur voor 299 euro per maand.
Zonder private lease is de maximale hypotheek: 552.233 euro
Met private lease: 441.313 euro
Verschil: 110.920 euro
Een stel van begin 40 met kinderen wil doorstromen naar een grotere woning. De ene partner heeft een goede baan (90.000 euro bruto per jaar), de andere werkt parttime (25.000 euro bruto). De minstverdienende partner heeft private lease een Audi Q3 voor 385 euro per maand.
Zonder private lease is de maximale hypotheek: 659.973 euro
Met private lease: 597.540 euro
Verschil: 62.630 euro
Private lease heeft veel voordelen. De consument wordt ontzorgd, betaalt een vast bedrag per maand en hoeft niet te sparen voor aankoop van een auto. De keerzijde is dat het een grote impact kan hebben op de leencapaciteit bij een hypotheekaanvraag. Veel consumenten zijn zich daar niet van bewust, zegt Eric Herben van De Hypotheker Stadskanaal.
Het is een feit dat de studieschuld soms verzwegen wordt bij het afsluiten van een hypotheek. Daar kan zelfs gevangenisstraf op staan.
Het profiel van de starter op de woningmarkt is de afgelopen jaren veranderd. Zo ligt de leeftijd van starters hoger dan zes jaar geleden. En anno 2019 is 66 procent van de starters een (hoogopgeleide) vrouw. Hoe kan de hypotheekadviseur inspelen op deze nieuwe situatie?
De Europese betaalrichtlijn PSD2 maakt het voor consumenten gemakkelijker om hun betaaldata te delen met geldverstrekkers. Gaat dit de rol van de hypotheekadviseur veranderen? Wordt het vak door robo-adviseurs naar de geschiedenisboeken verdrongen?