Het einde van het jaar nadert snel. Traditioneel gezien hét moment voor financiële instellingen en fiscalisten om hun klanten financiële eindejaarstips te geven. De tip om nog in 2019 extra af te lossen op de hypotheek, zal ook nu weer bij veel huiseigenaren op de digitale deurmat vallen. Een tip die soms beter klinkt dan dat het daadwerkelijk is.
Of het verstandig is om extra af te lossen op de hypotheek, is natuurlijk per situatie verschillend. Hieronder nuanceren we de twee meest gehoorde argumenten die worden aangehaald om extra af te lossen.
Dit argument klopt als een opzichzelfstaand feit. De inflatie schommelt net onder de 3 procent en de spaarrente rond de 0 procent. Zo wordt je spaargeld in een jaar dus feitelijk bijna 3 procent minder waard. Geen prettig idee, maar we moeten ervoor waken dat huiseigenaren een te groot deel van hun spaargeld gebruiken om extra af te lossen. Het voornaamste tegenargument is dan ook dat je altijd over je spaargeld kunt beschikken wanneer je dat nodig hebt om tegenvallers op te vangen. Los je extra af op de hypotheek? Dan ben je dat geld voorlopig ‘kwijt’.
Ook dit argument klopt op zichzelf natuurlijk. Toch werkt een concreet rekenvoorbeeld hier vaak ontnuchterend. Online zijn verschillende goede rekentools te vinden, waarmee je kunt zien welk effect een extra aflossing op de maandlasten heeft. Wil je klant rond de vijfduizend euro per jaar extra aflossen? Dan zal de jaarlijkse besparing netto waarschijnlijk uitkomen op een paar tientjes. Heeft de huiseigenaar zoveel financiële ruimte dat hij of zij het maximaal toelaatbare bedrag (vaak 10 of 20 procent) boetevrij kan aflossen? Dan praat je natuurlijk wel over een serieuze vermindering van de maandlasten.
Vergeet niet te vermelden dat het belastbaar inkomen nu stijgt doordat de huiseigenaar minder hypotheekrenteaftrek krijgt. Hierdoor betaalt hij of zij meer belasting in box 1 en valt diegene in het slechtste geval ook nog in een hogere belastingschijf.
Laten we vooropstellen dat extra aflossen alleen verstandig kan zijn, als je dit doet met geld dat je voor langere tijd kunt missen. Daarnaast zijn er genoeg alternatieven - zoals beleggen of groen investeren - die mogelijk meer geld opleveren dan extra aflossen. Met alle genoemde nuances in het achterhoofd, is er een aantal scenario’s waarin het vaak wél verstandig is om extra af te lossen.
Overigens is er nog een veelgehoord argument om extra af te lossen: ‘ik wil gewoon zo min mogelijk schuld’. Ook al is dit argument weinig rationeel, het is toch iets om rekening mee te houden bij het advies aan de klant.