Stel je wilt een auto kopen. Niet zomaar een auto, maar de allerbeste. Je hebt een budget van 35.000 euro en stapt de dichtstbijzijnde autodealer binnen. Deze adviseert je de Renault Clio R.S. te kopen, want die auto past helemaal bij je. Fantastisch, deze man heeft er verstand van, dus je koopt de auto. Je loopt naar buiten en kijkt nog even naar de gevel van de dealer. Daar hangt een bord met heel groot de letters ‘Renault’. Heeft hij mij echt de beste auto voor mijn budget verkocht?
Flauw, zult u zeggen, want de man die mij de auto verkoopt is een salesman die werkt voor Renault, dus logisch dat hij mij een Renault aansmeert. U heeft gelijk, het is een salesman. Het is in ieder geval geen adviseur. Goed dat we het daarover eens zijn.
Vreemd dat dit bij banken anders werkt. Daar heet deze man namelijk wel gewoon adviseur en geen verkoper. Natuurlijk, hij geeft advies. Over wat de beste hypotheek voor mij is op basis van mijn woonwensen, inkomen en nog een paar andere zaken. Maar dat doet de verkoper bij Renault ook. Die adviseert mij een Clio R.S. omdat ik heb aangegeven een sportieve auto te zoeken met een flink aantal pk’s. Maar we weten allemaal dat de kans heel klein is dat de adviseur bij de bank mij de beste hypotheek voor mijn situatie adviseert.
Dan zijn er nog de kosten van hypotheekadvies. Die zijn sinds het provisieverbod inzichtelijk gemaakt voor de consument. Gelukkig maar, want dat is goed voor de transparantie in de markt. Opvallend is het om te zien dat de advieskosten bij een bank over het algemeen lager liggen dan die bij een onafhankelijk hypotheekadviseur. Een bank kan die kosten laag houden, want verdient ook aan de rente. Een onafhankelijk hypotheekadviseur verdient alleen aan het advies. Je zult maar een kostenbewuste starter zijn. Raad eens voor welke adviseur je dan kiest.
We streven met z’n allen naar een transparante hypotheekmarkt. Stapje voor stapje maken we daarin progressie, maar er is nog veel werk te doen. Laten we beginnen met het beestje bij de juiste naam te noemen. Die Renault heb ik overigens niet gekocht. Doe mij maar een Volvo.
Zzp’ers en ondernemers met personeel kunnen steeds gemakkelijker een hypotheek afsluiten. Gelukkig maar, want Nederland telt ruim één miljoen zzp’ers en nog eens meer dan 330.000 ondernemers met personeel. Dat aantal stijgt alleen maar, zzp is here to stay. Toch zijn we er nog niet. Er zijn als het gaat om hypotheken voor ondernemers nog een aantal obstakels te nemen, met name waar het de bepaling van het inkomen betreft.
Een veelgehoord alternatief voor een spaarrekening is om extra af te lossen op de hypotheek. Afgelopen jaren hebben Nederlandse huishoudens dat voor miljarden gedaan. Maar is het een goede zet?
Paul Schuiling van de AFM waarschuwt dat uitzonderingen niet de norm moeten worden in de hypotheekverstrekking. In een interview met Amweb stelt Schuiling, die de toezichthouder binnenkort verlaat, dat moet worden vastgehouden aan de leennormen en niet moet worden toegegeven aan de druk om daaraan te tornen. Hoogleraar woningmarkt Peter Boelhouwer zou graag zien dat er veel meer rekening wordt gehouden met de individuele situatie van huizenkopers. Hij zou de verplichte inkomensnormen het liefst afschaffen, zegt hij in reactie op Schuiling. Tegelijkertijd erkent hij ook dat de woningmarkt een verruiming van de kredietverstrekking nu kan missen als kiespijn.
VBO Makelaars riep onlangs op tot het verplicht stellen van de bouwkundige keuring bij het afsluiten van een hypotheek. De makelaar stelt voor dat hypotheekaanbieders dit onderdeel maken van de documenten die de huizenkoper moet aanleveren als hij een hypotheek aanvraagt.