Wat kan Nederland qua hypotheken nog leren van andere Europese landen? Dit keer kijken we naar het Franse systeem voor woningfinanciering. Hypotheekadviseur en Buitenland-expert Albertjan Massier laat er zijn licht op schijnen.
"Als ik zelf een tweede huis zou willen kopen in een ander land, dan zou dat ook best in Frankrijk mogen staan,” vindt Albertjan Massier, van Hypotheek en Buitenland.
Massier bemiddelt in hypotheken voor Nederlanders die een tweede huis in een ander land willen kopen. De zogenaamde niet-resident financieringen regelt Massier in Spanje, Portugal, Italië, België en Frankrijk.
Volgens Massier kan Nederland nog wel een voorbeeld nemen aan sommige onderdelen van het Franse hypotheeksysteem.
Één van de meest kenmerkende dingen van de Franse financieringscultuur is volgens Massier dat annuïteitenhypotheken met kortere looptijden (meestal rond de 20 jaar) het meest gangbaar zijn. “Fransozen staan bij de koffieautomaat eerder op te scheppen over hoe snel ze de hypotheek aflossen, dan over hoe weinig ze aflossen,” meent Massier. “Dat is een opvallend verschil met Nederland. Aflossingsvrije hypotheken komen in Frankrijk dan ook eigenlijk niet voor. Hooguit in een vorm waarbij grote bedragen worden vastgezet op een soort van spaarrekening, die enkel wordt gebruikt voor de hypotheek.”
Dat heeft ook te maken met het Franse pensioenstelsel. De pensioenuitkering is in Frankrijk over het algemeen wat lager dan in Nederland. Op tijd aflossen betekent ook dat de woonlasten zijn afgelost, of zo laag mogelijk zijn, als mensen met pensioen gaan.
“Fransozen staan bij de koffieautomaat eerder op te scheppen over hoe snel ze de hypotheek aflossen, dan over hoe weinig ze aflossen,”
Doordat administratieve processen in Frankrijk nog niet helemaal zijn geautomatiseerd kan het systeem soms wat archaïsch aandoen. “Veel aanvragen en hele dossiers gaan inderdaad nog op papier. Bureaucratie is niet voor niks een Frans woord,” vertelt Massier. “Maar dat wil niet zeggen dat het hele systeem ouderwets is. Franse hypotheken vallen natuurlijk gewoon onder dezelfde Europese gedragsregels als de Nederlandse.”
Sowieso staat consumentenbescherming hoog in het vaandel in Frankrijk. Een voorbeeld daarvan is de zogenaamde Loi Scrivener (wet van Scrivener) waarmee consumentenkredieten worden gereguleerd. In de praktijk betekent deze wet onder andere dat een klant verplicht is om een minimale bedenktijd te nemen van tien dagen, nadat het onvoorwaardelijk hypotheekaanbod is gedaan.
Één van de zaken waar Nederland een voorbeeld aan zou kunnen nemen is volgens Massier dat er niet zulke hoge boetes worden geheven als je in Frankrijk extra wilt aflossen. “In Nederland kunnen de boetes voor vroegtijdig aflossen echt exorbitant hoog zijn.”
Bij veel van de Franse annuïteitenhypotheek wordt de rente vastgezet voor de hele looptijd. “Maar, als mensen kiezen voor een flexibele rente dan gaat dat vaak met een ‘harmonica-constructie’. Dat betekent dat de looptijd van de hypotheek naar rato verlengd wordt wanneer de rente stijgt. Als de rente weer daalt, wordt de looptijd verkort.¨ In de praktijk kan dit erg handig zijn volgens Massier “want dan blijven de maandlasten stabiel.”
Sommige ouderen beschikken over een flink vermogen, maar dat zit vaak vast in hun huis. Om dit toch te verzilveren, bestaat er de ‘opeethypotheek’. Hiermee kunnen ouderen de overwaarde van hun huis verzilveren, zonder dat ze hoeven te verhuizen. Maar welke voor- en nadelen kleven er aan de opeethypotheek?
Wat kan Nederland qua hypotheken nog leren van andere Europese landen? Dit keer kijken we naar het Duitse systeem voor woningfinanciering. Volgens hypotheekadviseur en Duitsland-expert John Bonke is er één ding dat ze daar sowieso heel slim hebben bedacht.
Een familielening. Het klinkt gezellig en de regeling lijkt voor beide partijen fiscaal aantrekkelijk. Dat is het ook, zolang je de overeenkomst maar zakelijk benadert. Hoe kunnen de familieleden maximaal profiteren van de familielening zonder dat fiscus dwars gaat liggen?
Wat kan Nederland qua hypotheken nog leren van andere Europese landen? Dit keer kijken we naar het Engelse systeem voor woningfinanciering. Michel van der Sluis is directeur van Fortrum Consultancy en organiseerde onlangs een studiereis naar Engeland om meer te leren over de lokale hypotheekmarkt.