‘Een hypotheek geregeld met een A4-codering? Vrijwel niemand gelooft me als ik dat vertel'

Welk dossier is je bijgebleven? 

Dat is er eentje uit mijn begintijd, zo rond 2008. Dit was heel bijzonder omdat het zo’n strijd was, maar uiteindelijk met een creatieve oplossing toch goed kwam. Het ging om een klant die een A4-codering had bij BKR. Als ik collega’s vertel dat ik zelfs in die situatie de klant aan een hypotheek heb kunnen helpen, geloven ze me meestal niet. 

Wat was er aan de hand? 

Deze klant kwam net terug uit Amerika, waar hij na zijn studie was blijven wonen en werken. Hij wilde samen met zijn vriendin, die ook een baan had in Nederland, een huis kopen in Amsterdam. Prima situatie zou je zeggen. Maar bij de aanvraag kwam een A4-codering van ABN AMRO boven water.  

Een A4 is zo'n beetje de zwaarste BKR-codering die je kunt hebben. Dat betekent vaak ‘vertrokken met onbekende bestemming’ en dan houdt het normaal gesproken op met een hypotheekaanvraag. 

Het bleek te gaan om een oude lening aangegaan voor een studie. Hij was destijds naar Amerika verhuisd en blijkbaar was er een klein restbedrag - iets van 2000 euro - blijven staan dat de bank niet meer had kunnen incasseren. Heel onverwacht nieuws natuurlijk, vooral omdat ze net hun droomhuis hadden gevonden. 

Met een A4-codering krijg je normaal gesproken geen hypotheek meer. Hoe heb je dit toch voor elkaar gekregen?  

Het was een flink gevecht! Ik heb de BKR-gegevens opgevraagd en toen zijn we gaan graven. Het cruciale was dat deze klant heel secuur was geweest. Hij had alle correspondentie bewaard, inclusief kopieën van adreswijzigingen die hij – zelfs aangetekend! – naar ABN AMRO had gestuurd toen hij in Amerika woonde. Hij had dus keurig laten weten waar hij zat.  

Met die bewijzen heb ik een heel pleidooi geschreven naar ABN AMRO: jullie hadden hem kunnen vinden, deze codering is onterecht en moet eraf. Maar ze weigerden pertinent, ook nadat hij het openstaande bedrag direct had betaald. Tegelijkertijd begon de tijd te dringen, want de ontbindende voorwaarden van het gekochte huis liepen bijna af. 

Hoe heb je het uiteindelijk voor elkaar gekregen? 

Toen ABN AMRO bleef weigeren, heb ik het wat hogerop gespeeld. Ik ken een advocaat en die heeft geholpen een brief op te stellen. Daarin stelden we de bank aansprakelijk voor de toekomstige schade die de klant zou lijden als de koop niet doorging, plus de misgelopen provisie voor ons kantoor, tenzij ABN AMRO zélf de hypotheek zou verstrekken.  

Met die druk erachter kwam de bank uiteindelijk met een compromis. Ze wilden de hypotheek wel financieren, maar de A4-codering lieten ze nog vijf jaar staan. Voorwaarde was wel dat de klant al zijn bankzaken - dus ook zijn betaalrekening - bij hen moest onderbrengen.  

Ergens blijft zo’n situatie een beetje onrechtvaardig aanvoelen en je bent minder vrij, maar het belangrijkste was: de koop kon doorgaan! De rente was misschien een paar tienden hoger dan bij de bank waar ik hem eerst wilde onderbrengen, maar daar hebben we niet moeilijk over gedaan. De klant was zó opgelucht dat hij zijn huis in Amsterdam kon kopen. 

Heeft deze klant achteraf nog last gehad van die BKR-registratie of de deal met de bank? 

Die codering verdwijnt na aflossing van de schuld na 5 jaar automatisch uit het systeem, dus mijn advies was ook: betaal die schuld netjes af, dan ben je er over 5 jaar definitief vanaf. In de praktijk heeft hij er verder weinig last van gehad. Hij had zijn baan en Nederlandse bankrekening al, dus hij hoefde niks nieuws aan te vragen of af te sluiten, behalve die hypotheek dan.  

Ik heb hem een paar jaar geleden opnieuw op kantoor gehad. Hij kocht een ander huis en kon de hypotheek met de toen nog lage rente meenemen via de verhuisregeling. Dus ja, hij zit voor die hypotheek nog steeds bij ABN AMRO, maar nu puur omdat het financieel gunstig is.  

Uiteindelijk is het dus helemaal goed gekomen en hij was destijds erg opgelucht. Het laat wel zien dat je soms creatief moet zijn en moet doorzetten. Ik schat in dat we een zaak tegen de bank waarschijnlijk zouden hebben gewonnen, maar soms moet je kiezen voor een praktische tussenoplossing. En dan is het fijn als een bank ook meewerkt! Op deze manier kon de klant zijn huis financieren zonder een hoop gedoe en dat was alles wat hij wilde.