Binnenkort tokens in plaats van een hypotheek?

Op dit moment zijn het banken en regiepartijen die het geld van (institutionele) beleggers omzetten in hypotheken. Een solide systeem sinds jaar en dag. Waarom zouden we daar wat aan veranderen?
 

Disrupt or be disrupted

De taxibranche dacht waarschijnlijk ook dat ze een prima systeem hadden, waar niet zoveel meer aan was te veranderen, laat staan verbeteren. Tot Uber met een relatief simpele app kwam die wereldwijd het taxivervoer op z’n kop zette. De markt werd ‘disrupted’ door Uber.

Ditzelfde is gebeurd met de hotelbranche (AirBnB) en zo zijn er nog veel meer voorbeelden waar ‘nieuwe spelers met nieuwe technologie’ een markt compleet veranderen. Dat heeft veel (grote) bedrijven op scherp gezet. Innovatie staat ineens overal bovenaan de agenda. Want om niet disrupted te worden, is het zaak dat de branche zelf aan de slag gaat met disruptieve technologieën.

Binnen de financiële wereld zijn zogenaamde FinTech nieuwkomers overal actief. Van verzekeraar Lemonade, tot het toegankelijk maken van de beurs door (Nederlandse) startups als BUX.
 

De token-hypotheek is nu al mogelijk - maar wie pakt het op?

Bij technologische oplossingen voor woningfinancieringen, komen we regelmatig de term ‘tokenisatie’ tegen. Dit betekent kort gezegd dat een (grote) investering opgeknipt kan worden in kleinere stukjes. Zo kunnen meerdere kleine partijen het benodigde geldbedrag bij elkaar brengen. De tokens worden vervolgens digitaal geregistreerd en georganiseerd via een blockchain. Dit is - de ondersteunende technologie achter de bitcoin. Tokenisatie maakt vaak een tussenpartij overbodig en zorgt voor online transacties op een veilig, gedecentraliseerd systeem.

Nu wordt deze manier van woningfinanciering nog niet aangeboden, maar de techniek is al wel voorhanden. Het Nederlandse Dusk Network ontwikkelt wel technologie voor tokenisatie en registratie van andere zakelijke processen. Co-founder Jelle Pol kan zich heel goed voorstellen dat tokenisatie ook op het gebied van woningfinanciering veel voordelen oplevert.  “Het is eigenlijk heel ouderwets dat  anno 2020 nog niet het gehele hypotheekproces is gedigitaliseerd. Daardoor is informatie snel verouderd. Als banken en verstrekkers aansluiten bij een blockchain-oplossing, zoals die van DUSK, dan kan de eindgebruiker een hypotheek regelen met 1 druk op de knop. Want dan is informatie, zoals bijvoorbeeld een bewijs van inkomen, altijd up-to-date en van tevoren geverifieerd met de laatste beschikbare informatie.”
 

Wat betekent dit voor de hypotheekadviseur?

Partijen zoals DUSK Network richten zich nu vooral op de aandelenmarkten. Dat neemt niet weg dat een ‘getokeniseerde woningfinanciering’ heel goed mogelijk is. In Berlijn worden dit soort hypotheken al aangeboden. De vraag is nu of, en wanneer dit ook mogelijk wordt in Nederland. En wat dit gaat betekenen voor de hypotheekadviseur.

“Het hele proces zal vooral een stuk sneller worden,” denkt Pol. “Dat is iets waar de klant en de hypotheekadviseur vast heel blij van worden: de mogelijkheden worden direct inzichtelijk.” Daarbij kan een getokeniseerde hypotheek ook zorgen dat nieuwe, kleinere investeerders ook bij kunnen dragen aan de hypotheek. Het is in theorie zelfs mogelijk om dan een hypotheek op te stellen zonder tussenkomst van een bank of een regiepartij.

“De vraag is nu vooral of en wie de handschoen oppakt als het gaat om het tokeniseren van de hypotheek,” zegt Pol. Heeft u een idee?