Arbeidsongeschikt? Dat word ik niet

Hoe komt het dat de animo voor dergelijke oplossingen relatief laag is? Wordt de kans op AO onderschat of is er meer aan de hand? In dit artikel ga ik op zoek naar het antwoord en lees je een aantal tips om dit thema nog beter over het voetlicht te brengen. 

Wat mij betreft is dit het fundament van een goed gesprek over AO. Hoe belangrijk vind jij als financial professional dit onderwerp?

Dit heeft mijn risicoperceptie veranderd  

Eind 2009 kreeg ik het bericht dat één van mijn vrienden, op dat moment 35 jaar, getroffen was door een herseninfarct. Ik moet eerlijk bekennen dat ik aan een onderwerp als arbeidsongeschiktheid tot dat moment minder aandacht schonk dan aan thema’s als rentevasteperiode en hypotheekvorm. Ik had er weinig beleving bij. Nu gun ik niemand zo’n ervaring, maar wat hem is overkomen heeft mijn risicoperceptie echt veranderd en daarmee ook de wijze waarop ik er met mijn klanten over spreek.   

De basis van het succes is dus (altijd) jouw overtuiging. Als jij het thema waardevol vindt, dan ‘lift’ jouw klant daarop mee en dat vergroot de kans op risicobewustwording. 

Kans en impact 

Kans en impact zijn de twee ‘ingrediënten’ die zorgen voor de risicobeleving van mensen. Zodra in ieder geval één van die twee in grote mate aanwezig is, is een klant sneller bereid dit risico af te dekken. Zo is de kans dat mijn woning afbrandt bijzonder klein, maar de impact enorm. Los van de eventuele verplichting, twijfel ik er niet aan me hiertegen te verzekeren. De kans dat ik mijn telefoon laat vallen is vrij groot, terwijl de impact relatief klein is. Ook hiervoor heb ik een verzekering afgesloten.

Bij veel consumenten die een hypotheek afsluiten, is de statistische kans op overlijden binnen de looptijd kleiner dan de kans op AO. Door de financiële impact en de emotionele lading van een overlijden is de verzekeringsbereidheid groot. 

Om je klant een betere afweging te laten maken, is het goed om kans en impact naast elkaar te zetten en het gesprek met name te laten gaan over de consequenties op netto besteedbaar niveau. 

Aantal arbeidsongeschikten ten opzichte van de beroepsbevolking

De publicatie ‘Cijfers en trends UWV’ bevat de meest recente cijfers over onder meer het aantal verstrekte arbeidsongeschiktheidsuitkeringen: 

Volgens cijfers van het CBS hadden in het derde kwartaal van 2025 10,20 miljoen mensen betaald werk. Dat is 68,70% van de bevolking van 15 tot 75 jaar. 
  
Ik realiseer me terdege dat een exacte kansberekening hier faalt. Hiervoor zouden we op z’n minst het aantal mensen met een hypotheek moeten kunnen afzetten tegen het aantal arbeidsongeschikten en die informatie is niet te vinden. Bovenstaande cijfers geven dus een indicatie voor een kansberekening. 
  
Wat verder opvalt, is de behoorlijke toename van het aantal uitkeringsgerechtigden in de WIA: in 3 jaar tijd is het aantal met ruim 88.000 toegenomen. Een grotere stijging dan die van de Nederlandse beroepsbevolking. Het probleem lijkt dus groter te worden. 
  
Met behulp van bovenstaand staatje kun je iets meer zeggen over de kans dat AO zich voordoet. Ik laat het waardeoordeel hierover vervolgens graag aan mijn klant. De één zal het veel vinden, de ander juist weinig. Reden genoeg om daar niet te lang in te blijven ‘hangen’, maar de focus te leggen op de impact.

Van kans naar impact 

Bewustwording ontstaat onder andere door jouw klant aan het denken te zetten en dat doe je onder meer door de juiste (door)vragen te stellen. Wanneer ik aan vrienden vraag wat ze verdienen, hoor ik zelden een bruto jaarinkomen. Meestal pakken ze hun telefoon erbij en kijken wat er maandelijks netto binnenkomt. Als onze klanten denken in ‘netto per maand’, dan lijkt het raadzaam hier vragen over te stellen: “Wat is de impact op jullie financiën en de kwaliteit van leven wanneer het netto-inkomen morgen met €1.200 daalt?” Wanneer jouw klant inzage heeft in haar/zijn budgettering en inziet wat de consequenties van AO zijn, kan het risico beter op waarde worden geschat. 
  
Ik merk overigens dat de term ‘langdurig ziek’ beter aanslaat dan arbeidsongeschiktheid. Vraag ook eens of jouw klant iemand in zijn omgeving kent die langdurig ziek is geworden. Vaak is het antwoord ‘ja’ en zo kan een beter beeld ontstaan bij het onderwerp. 

Tot slot 

Als professional wil je betekenisvol zijn voor je klanten. Ook al is een onderwerp als AO meestal niet de directe vraag van je klant, geef het de aandacht die het verdient. Ik heb van dichtbij ervaren wat de impact kan zijn. Zowel fysiek, emotioneel als financieel. Daarom de afsluitende vraag: “Stel, een klant neemt contact op vanwege langdurige ziekte, heeft geen verzekeringsoplossing en komt financieel in de problemen. Kunnen we onszelf dan in de spiegel aankijken in de overtuiging dat we er alles aan hebben gedaan om deze klant bewust te maken?” 
  
Neem gerust contact op als je nog vragen of opmerkingen hebt. Voor nu wens ik je een mooie jaarwisseling en een gelukkig 2026!