Bij de meeste aanbieders is er een flink verschil in rentetarief tussen een aflossingsvrije hypotheek en een hypotheek waarop wordt afgelost. Toch kiezen de meeste consumenten die verhuizen of oversluiten ervoor hun aflossingsvrije hypotheekdelen in stand te houden, vertelt hypotheekadviseur Dennis van Lieshout van Freek Hypotheek.
Dat heeft te maken met de hypotheekrenteaftrek. Vooral als een consument ook bankspaarproducten heeft is de rekensom wat gunstiger en minder ingewikkeld. Van Lieshout vertelt hoe hij daarmee omgaat.
Hoeveel mensen kiezen ervoor om helemaal over te gaan op een annuïtaire aflossing als ze voor de keuze staan?
“Een klein deel. Ik denk dat zeker het merendeel zijn aflossingsvrije delen in stand houdt. Voor banksparen is dat in driekwart van de gevallen zo. Het komt doordat je dan cijfermatig kunt onderbouwen dat het de beste oplossing is. Als mensen gaan verhuizen, gaan ze vaak meer lenen en moet er op dat stuk sowieso afgelost worden. Er zijn relatief weinig mensen die het aflossingsvrije deel dan omzetten in een aflossing. Bij oversluiten zien we hetzelfde.”
Het beeld is dat de rente op aflossingsvrije hypotheken hoger is. Herkent u dit en wat betekent het voor klanten?
“Het beeld klopt, het individuele prijsbeleid van geldaanbieders speelt daarbij een rol. Zij hebben dit als prijsinstrument in handen genomen om mensen te stimuleren om te kiezen voor aflossen. Het grootste verschil dat ik op dit moment kan vinden is 0,85 procentpunt. Partijen met een breed acceptatiebeleid die daarnaast ook banksparen aanbieden als optie, hebben allemaal een dergelijk verschil. Voor mensen die hun bankspaarproduct willen meenemen is het aantal aanbieders daarom enorm beperkt.”
Betekent dit dat klanten dus niet terecht kunnen bij hun eigen aanbieder als ze willen verhuizen of oversluiten?
“De kans is inderdaad klein dat iemand die met een traditioneel spaarproduct naar ons komt als klant blijft waar hij nu zit. Je ziet vaak dat afkopen en omzetten naar annuïtair het dan gaat winnen van banksparen. Het aanvangstarief is lager en het blijft doordalen door de aanpassing aan de lagere verhouding tussen hypotheek en marktwaarde. Maar het hangt wel van de omvang van de spaarpot af.”
Geldt dan hoe groter die is, hoe minder snel het logisch is om af te kopen en over te gaan op aflossen?
“Ja. Het is anders voor iemand met een bankspaarrekening waar 7.000 euro op staat die nog 24 jaar loopt dan voor iemand met een bankspaarrekening met daarop 120.000 euro. Daar komt vervolgens ook nog bij dat iemand die kiest om een groter deel annuïtair af te sluiten, sneller een lagere verhouding tussen hypotheek en marktwaarde krijgt. Bij de ene aanbieder leidt dat wel tot aanpassing van de rente-opslagen, bij de andere niet. Het is dus altijd rekenwerk of het loont of niet.”
Inflatie is vervelend als het gaat om de dagelijkse boodschappen die duurder worden of de energierekening die stijgt. Aan de andere kant verlicht inflatie in de loop van de tijd ook de last van de hypotheekschuld en laat het huis in waarde stijgen.
De problemen van koopstarters op de woningmarkt zijn groot: scherpe financieringseisen, een te laag woningaanbod en (dus) te hoge prijzen. En dan kopen veel particuliere beleggers ook nog eens starterswoningen op voor de verhuur. Bouwen, bouwen, bouwen is dan ook een veelgehoord credo. Maar hoe doe je dat? En het liefst in een tempo waar ook de huidige generatie starters iets aan heeft? Nico Rietdijk, directeur van branchevereniging voor bouwers en ontwikkelaars NVB, heeft er wel ideeën bij.
Dit jaar gaat PSD2 in, de Europese wet die het mogelijk maakt dat andere partijen dan banken toegang hebben tot het betalingsverkeer. Hiermee komt een einde aan het monopolie van banken op transactiedata van consumenten en betaaldiensten.
De aflossingsvrije hypotheek staat sinds een paar jaar in een negatief daglicht. Maar met de huidige lage rente valt een aflossingsvrije hypotheek qua maandlasten vaak flink goedkoper uit dan een annuïteitenhypotheek. Zelfs voor starters die alleen hypotheekrenteaftrek krijgen als ze aflossen, kan het aantrekkelijk zijn om te kiezen voor een, al dan niet deels, aflossingsvrije hypotheek.