De lage hypotheekrente spoort veel woningbezitters aan om hun hypotheek over te sluiten. Daarbij krijgen ze wel te maken met complicaties. Zo is het rentetarief op een aflossingsvrije hypotheek bij veel aanbieders hoger dan op een hypotheek waarop wordt afgelost. Daarnaast hanteren veel aanbieders een aflosverplichting op minstens 50 procent van de woningwaarde.
Hypotheekadviseur Hans van Hoof ziet dat het veel van zijn klanten dan ook tegenvalt als ze zien hoe oversluiten in de praktijk uitpakt. “De insteek van oversluiten is vaak besparen op de maandlasten, maar in de praktijk leidt het vaak juist tot hogere maandlasten”, zegt hij. Dit geldt vooral voor senioren die een relatief lage, maar aflossingsvrije hypotheek hebben.
Hoe is de markt voor oversluiten?
“Het is hartstikke druk. Uiteindelijk gaan veel mensen minder dan de helft aan rente betalen. Dat geeft een belangrijke impuls. Ik merk wel dat veel senioren afhaken als je aangeeft dat er nieuwe regels zijn.”
Speelt het feit dat de rente op een aflossingsvrije hypotheek hoger is daarbij ook een rol?
“Het hangt van de aanbieder af of dat verschil er echt is. Waar het er is, scheelt het 0,1 tot 0,2 procentpunt. Er zijn ook aanbieders waarbij er geen verschil is. Ik merk dat senioren vooral veel moeite hebben met de aflosverplichting die veel aanbieders hanteren. Mensen zitten vaak in de modus dat ze de laagste rente willen, maar op het moment dat er dan een afloscomponent bij komt, gaan de maandlasten vaak juist omhoog. De afloscomponent is vaak groter dan de rentecomponent. Sommige mensen gaan per maand twee tot drie keer zoveel aflossen als ze aan rente besparen.”
Zijn ze wel te overtuigen om desondanks te kiezen voor aflossen en daarmee de laagste rente?
“Ik moet dan praten als brugman. Ik leg uit dat het huis zo ook een spaarpot is. Toch is de aflosvrije hypotheek voor veel mensen nog steeds heel waardevol en daar ben ik het volledig mee eens. Wat is een hypotheek van een ton over tien of twintig jaar? Een middenklasse auto kost dan waarschijnlijk 60.000 euro. We zouden meer moeten kijken naar de betaalbaarheid.”
Hoe kijken klanten tegen de boeterente aan?
“Daar schrikken ze allemaal van. Ik leg dan uit dat het niet echt een boete is, maar een gevolg van het feit dat ze een contract hebben gesloten met een looptijd. Als je een telefoonabonnement afsluit voor twee jaar en je zegt na een half jaar dat je ermee stopt, moet je immers ook anderhalf jaar aan kosten betalen. Het voordeel bij de hypotheek is wel dat je een deel van de rente volgend jaar bij de belastingaangifte mag terughalen. Als het mogelijk is leen je de boeterente bij. Als de klant echt eerlijk is gebruikt die het fiscaal voordeel om de hypotheek weer te verlagen, maar hij kan natuurlijk ook besluiten om er leuke dingen van te doen.”
Groot nieuws afgelopen week: veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek komen in de problemen. Ze hebben te weinig gespaard om deze straks aan het einde van de looptijd af te lossen. Gemiddeld komen deze consumenten 68.000 euro te kort.
Veel woningbezitters zeggen dat ze graag energiebesparende maatregelen nemen, maar slechts een klein deel zet de stap ook echt. Dit bleek vorige maand uit onderzoek van adviesbureau IG&H en bevestigde het beeld dat de consument het nog erg moeilijk vindt om zijn rol in de energietransitie te pakken.
De aflossingsvrije hypotheek staat sinds een paar jaar in een negatief daglicht. Maar met de huidige lage rente valt een aflossingsvrije hypotheek qua maandlasten vaak flink goedkoper uit dan een annuïteitenhypotheek. Zelfs voor starters die alleen hypotheekrenteaftrek krijgen als ze aflossen, kan het aantrekkelijk zijn om te kiezen voor een, al dan niet deels, aflossingsvrije hypotheek.
De huizenprijzen stijgen al sinds eind 2013 en met een plus van ruim 10 procent in het tweede kwartaal is hieraan nog geen einde gekomen. Toch kunnen de huizen niet eindeloos duurder worden. Frans Wittenberg, adjunct-directeur Wonen en Gebiedsontwikkeling van Bureau Stedelijke Planning, verwacht dan ook een stabilisatie van de prijzen.