Opinie

Meer individuele differentiatie hypotheekrente

12 december 2018 Leestijd ± 3 minuten 356 views

Er zijn steeds meer mogelijkheden voor geldverstrekkers om de hypotheekrente af te stemmen op bepaalde doelgroepen, denk aan rentekortingen voor annuïteiten of energiezuinige woningen. Maar in hoeverre is dit wenselijk, of voordelig voor geldverstrekkers, tussenpersonen en de klant?

Jeroen Oversteegen van de Nationale Hypotheekbond en Martin Hagedoorn van CMIS Franchise (De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek, Hypokeur) vertellen over voor- en nadelen die differentiatie in de hypotheekrente kan opleveren.

Wees waakzaam: sluit geen mensen uit

Oversteegen ziet dat rentedifferentiatie een goede tool kan zijn voor geldverstrekkers om risico’s beter af te dekken. Maar de differentiatie moet niet te ver doorslaan: “Als we daadwerkelijk zover gaan dat mensen binnen een bepaald beroepsgroep uitgesloten worden vanwege te hoge risico’s, lijkt het me geen goed plan. Maak vooraf een duidelijke keuze waarop je de differentiatie baseert. En wees daar transparant in zodat de klant weet waarvoor hij, of zij kiest.”

Hagedoorn ziet het niet zo snel gebeuren dat er op deze manier wordt gedifferentieerd. Wel onderschrijft hij dat de gronden voor differentiatie goed onder de loep worden genomen. “Daarbij vind ik dat er op dit moment nog veel te veel gekeken wordt naar het huidige inkomen, of wat iemand in het verleden heeft verdiend. Mij lijkt het veel verstandiger om standaard te kijken naar de arbeidsmarktkansen in de toekomst. Heeft iemand werk waar veel vraag naar is, dan is het risico natuurlijk veel lager. Als we op deze manier differentiëren zou dat lagere risico beloond kunnen worden met een lagere rente.”

Maatwerk is nodig

“Voor de klant zal differentiatie veel voordelen kunnen opleveren,” stelt Hagedoorn. “Een geldverstrekker kan tegen een renteopslag bijvoorbeeld maatwerk leveren waardoor beter ingespeeld wordt op de situatie van de klant. Daar betaalt de klant voor, maar heeft daardoor ook meer mogelijkheden.”

Oversteegen stelt daarbij dat differentiatie van de rente voor adviseurs enkel voordeel kan opleveren: “Verschillende tarieven betekenen ook dat het product complexer wordt, dus de rol van de adviseur zal daarbij belangrijk zijn.“

Volgens Hagedoorn zal er voor klanten altijd nog de optie open blijven voor een standaard hypotheek: “Een hypotheek die niet op de individuele situatie is afgestemd betekent op korte termijn minder kosten voor een persoonlijk advies, maar een standaard hypotheek kan op termijn ook betekenen dat de klant minder voordelig uit is. Het belangrijkste is dat de klant hier een keuze in heeft.”

Differentiatie is de toekomst

Zowel Oversteegen als Hagedoorn zien toekomst voor meer diverse hypotheekrentes. Daarbij zijn er steeds meer mogelijkheden om tot een meer passende (maatwerk) hypotheek te komen. Oversteegen ziet kansen voor de inzet van Artificial Intelligence (AI): “Door de inzet van AI kan klantdata gedetailleerd worden geanalyseerd, dat levert betere inzichten op voor geldverstrekker, adviseur en klant.” 

Ook nieuwe manieren van financieren zijn in opmaat en dit maakt dat de hypotheekmarkt, naast de diverse rentetarieven, ook op een andere manier maatwerk kan bieden.

“Meer individuele differentiatie, of het nou op rentetarieven of financieringsvorm is, betekent dat er simpelweg meer te kiezen is” vindt ook Hagedoorn. “De concurrentie neemt daardoor toe en dat zal de markt en de klant vooral ten goede komen.”