Dilemma

Kijk bij ondernemers wel (veel) verder dan het toetsinkomen

29 oktober 2019 Leestijd ± 3 minuten

Hoe ver moet je als adviseur eigenlijk doorvragen en graven om te voldoen aan de financiële zorgplicht? Volstaat het om alleen toetsinkomen te laten berekenen en daarop een hypotheek af te sluiten?

Uitzoeken wat financieel mogelijk is voor een ondernemer kan een hele kluif zijn. Maar, uiteindelijk is er dan de rekenpartij die een toetsinkomen kan berekenen. “Veel adviseurs berekenen dan bijna automatisch de maximale hypotheek die haalbaar is met dat toetsinkomen,” ziet hypotheekadviseur Leen Winter, van Winter Financiële Diensten. “Goed advies én voldoen aan de zorgplicht gaan veel verder dan dat.”


Cijfers interpreteren is ook een taak van de adviseur

“Hoe gezond een onderneming is, kun je eigenlijk altijd wel zien aan de cijfers,” vindt Winter. “Ik ben van mening dat het ook een taak van de adviseur is om de cijfers van een onderneming te kunnen interpreteren. Zo weet je waar er al dan niet ruimte zit.” Een faillissement komt zelden onaangekondigd vindt Winter. “Tenzij mensen natuurlijk informatie bewust achterhouden, of vervalsen.”


Slecht nieuws, iemand moet het vertellen

In de praktijk betekent dit ook dat Winter wel eens de boodschapper is van minder leuk nieuws. “Laatst nog adviseerde ik een ondernemer die ik al een tijdje ken. Uit mijn interpretatie van de cijfers kwam naar voren dat de liquiditeit van de onderneming niet florissant was. Daar waren redenen voor hoor, maar zolang dat niet is opgelost leek een hypotheek mij niet verstandig. Dat heb ik ook uitgelegd aan de ondernemer in kwestie. Geen leuk nieuws, maar een paar weken later kreeg ik nog wel een dankjewel van de ondernemer. Zijn eigen huisbank had zijn aanvraag inderdaad afgewezen, maar hij heeft nu inzicht om de cijfers zo op orde te krijgen dat hij over een paar jaar wél een hypotheek kan afsluiten.”


Ken je ondernemer

Een andere factor die nog wel eens vergeten wordt bij ondernemers is de persoon zelf. “Het klinkt een beetje als een inkoppertje, maar ook de lifestyle van de ondernemer, moet worden meegewogen.” 

“Ik noem mezelf financieel mantelzorger en dat is niet voor niks. Mensen - dat zijn ondernemers uiteindelijk ook gewoon - hebben vaak een te rooskleurig plaatje van hun financiële toekomst.” Winter vraagt dan ook net zo lang door tot hij alles weet. “Als je gewend bent om je geld uit te geven aan zes vakanties per jaar, is het dan bijvoorbeeld wel handig om een maximale hypotheek te nemen? Gedrag, of een uitgavenpatroon veranderen vaak niet zomaar. In mijn rol van financieel mantelzorger kijk ik dan ook samen met mensen of zij geschikt zijn voor de financiële verplichting die zij wensen aan te gaan.” 


Het valt gewoon onder de zorgplicht

Winter heeft er soms een hard hoofd in, of alle hypotheekadviseurs wel snappen hoe ver hun zorgplicht gaat. “Een goed advies gaat echt verder dan het toetsinkomen berekenen en dan de maximale hypotheek regelen. Kijk ook naar de persoonlijke situatie.” 

Het komt er volgens Winter op neer dat de adviseur de ondernemer soms ook moet adviseren om een goedkopere woning te kopen. “Er zijn genoeg klanten die op papier een veel hogere hypotheek kunnen afsluiten dan in de praktijk past bij de lifestyle. Bij de berekening van de maximale hypotheek worden de Nibud-normen als uitgangspunt gebruikt. Het is juist de kracht van de hypotheekadviseur om te kijken naar de specifieke inkomsten en uitgaven. Reken uit wat het budget is dat bij de klant past. Hiermee is de kans kleiner dat de ondernemer in de toekomst last krijgt van betalingsproblemen, omdat de hypotheek is afgestemd op het budget.”