Inflatie is vervelend als het gaat om de dagelijkse boodschappen die duurder worden of de energierekening die stijgt. Aan de andere kant verlicht inflatie in de loop van de tijd ook de last van de hypotheekschuld en laat het huis in waarde stijgen.
Olaf Geysendorpher van Communicatiebureau Proven Context is expert op het gebied van financiële communicatie. Hij denkt dat hypotheekadviseurs er een hele dobber aan hebben om dit aan klanten uit te leggen. Toch kan het goed zijn als huizenkopers wel nadenken over de impact die inflatie op de lange termijn heeft. Ook in de discussie over de aflossingsvrije hypotheek zou daar meer aandacht voor mogen zijn, denkt Geysendorpher.
Is inflatie een onderwerp dat in een adviesgesprek past?
“Als ik aan inflatie en hypotheken denk, denk ik al snel aan de keuze voor een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek ben je over de hele looptijd namelijk goedkoper uit maar ga je aan het begin wel sterker aflossen. Dat betekent dat je veel aflost met geld dat in verhouding duur is. Dit is wel lastig uit te leggen aan een klant. Er is een kans dat een klant met grote vraagtekens blijft zitten als je het ter sprake brengt. Daarom zou het wat mij betreft erbij moeten blijven dat het wordt aangestipt in een adviesgesprek, maar er geen centraal onderdeel van uitmaakt.”
Hoe zou een adviseur dit dan het beste kunnen aanpakken?
“Ik denk dat de adviseur het zijdelings moet beetpakken, misschien wel zonder het woord ‘inflatie’ te gebruiken. Het is altijd lastig om uit te leggen dat geld minder waard wordt. Het is een te abstract fenomeen. Wat wel makkelijk uit te leggen is, is dat het salaris van mensen over tien jaar hoger zal zijn dan nu. Dan kun je zeggen dat als lasten gelijk blijven, het over tien jaar makkelijker is om deze te betalen.”
Is de conclusie dan dat een annuïtaire hypotheek de logische keuze is?
“Zo wek je inderdaad de suggestie dat iemand beter geen lineaire hypotheek kan kiezen en duw je ‘m inderdaad in een bepaalde richting. Het is misschien beter als de adviseur vragen stelt om een beeld te krijgen van wat de klant belangrijker vindt, de zekerheid van vaste lasten of juist een vast aflossingsbedrag?”
Inflatie maakt de aflossingsvrije hypotheek ook interessanter. Hoe kijkt u naar de discussie hierover?
“Dit is niet helemaal mijn expertise, maar als ik kijk naar de problematiek die De Nederlandsche Bank schetst, dan vind ik dat het nogal groot wordt gemaakt. De aflossingsvrije hypotheek is jaren de standaard geweest. De klant kon een stuk aflossen, maar volledig aflossen hoefde niet. De politiek vond het ook prima; er waren geen vragen over en geen problemen mee. En nu opeens, terwijl het economisch goed gaat, is het een probleem. Er wordt gezegd dat het beter is voor de klant als hij geen hypotheek meer overhoudt. Ik vraag me af of dat zo is. Je spaargeld zit dan in stenen vast. Bovendien wordt de schuld steeds makkelijker betaalbaar. Ik vermoed dat banken het restant van de hypotheken aan het eind van de looptijd herfinancieren en het probleem uiteindelijk op die manier opgelost gaat worden.”
De aflossingsvrije hypotheek staat sinds een paar jaar in een negatief daglicht. Maar met de huidige lage rente valt een aflossingsvrije hypotheek qua maandlasten vaak flink goedkoper uit dan een annuïteitenhypotheek. Zelfs voor starters die alleen hypotheekrenteaftrek krijgen als ze aflossen, kan het aantrekkelijk zijn om te kiezen voor een, al dan niet deels, aflossingsvrije hypotheek.
Bij de meeste aanbieders is er een flink verschil in rentetarief tussen een aflossingsvrije hypotheek en een hypotheek waarop wordt afgelost. Toch kiezen de meeste consumenten die verhuizen of oversluiten ervoor hun aflossingsvrije hypotheekdelen in stand te houden, vertelt hypotheekadviseur Dennis van Lieshout van Freek Hypotheek.
De mogelijkheden voor senioren om een hypotheek te krijgen zijn de afgelopen tijd flink verruimd. Deze doelgroep mag voortaan getoetst worden op de werkelijke lasten wat een hypotheek toegankelijker maakt. Tegelijkertijd is het nog niet zo dat de hele markt deze aanpak al heeft omarmd en is het voor seniorenorganisatie ANBO nog maar een eerste stap.
Het transformeren van bedrijventerreinen in woonomgevingen is een van de manieren waarop de overheid het grote woningtekort wil tegengaan. Het ministerie van Binnenlandse Zaken heeft hiervoor 38 miljoen euro gereserveerd. Maar bedrijven hebben ook ruimte nodig en lang niet alle bedrijventerreinen lenen zich ervoor.