Opinie

'Geen hypotheek is de beste hypotheek'

07 juni 2018 Leestijd ± 3 minuten 1096 views

Een veelgehoord alternatief voor een spaarrekening is om extra af te lossen op de hypotheek. Afgelopen jaren hebben Nederlandse huishoudens dat voor miljarden gedaan. Maar is het een goede zet?

“Ik ben er nooit zo’n voorstander van geweest”, zegt hypotheekadviseur Jos Koets. Natuurlijk kan extra aflossen een gerust gevoel geven, maar Koets, ook columnist voor beleggingssite IEX, zal het altijd eerst bespreken met klanten. Hij pleit ervoor dat ze sowieso een buffer moeten houden.

Waarom bent u terughoudend over extra aflossen?

“Vooropgesteld, geen hypotheek is de beste hypotheek, maar geld moet wel renderen. Als iemand 50.000 euro aflost op een hypotheek met 2 procent rente, spaart die 1.000 euro per jaar uit. Dan ben je daarna vijftig jaar bezig om het geld weer bij elkaar te sparen. Bedenk daarbij: het is makkelijker uitgegeven dan gespaard.”

Is beleggen dan een beter alternatief omdat het een beter rendement biedt?

“Dat is persoonsafhankelijk. Ik zie klanten die goed zijn met beleggen, maar ook klanten die daar totaal geen verstand van hebben. Als die een betere nachtrust hebben als ze hun spaargeld in de woning stoppen en zo een lagere hypotheek hebben, moeten ze dat doen. Het is vaak een gevoelskwestie. Als adviseur kan je erop wijzen dat het verstandig is een potje achter de hand te houden.”

Hoe groot zou dat potje moeten zijn?

“Ik zeg altijd dat mensen zich eerst moeten vestigen en dan pas moeten kijken naar de hypotheek. Daarmee bedoel ik dat ze een gezin vormen met kinderen. Dan heb je de boekhouding pas op orde. Je moet minimaal 50.000 euro achter de hand hebben voordat je erover na gaat denken om extra af te lossen. Je kan zelfs naar 60.000 euro gaan, dat is voor een stel de grens van de vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing in box 3. Zo houd je bijvoorbeeld ook altijd ruimte om de kinderen te helpen met het kopen van een huis met een schenking.”

Er wordt wel duidelijk meer afgelost. Wie zijn de mensen die dat doen?

“Ik denk dat het vooral de groep is die voor 2013 al een hypotheek had met een hypotheekvorm die voor meer dan de helft aflossingsvrij is. Die mensen krijgen nu meerdere brieven van hun hypotheekaanbieder over de aflossingsvrije hypotheek. Maar wat is nou helemaal het probleem van een woning met daarop een aflossingsvrije hypotheek die 40 procent van de waarde is?”

De angst voor de aflossingsvrije hypotheek is overtrokken?

“Het is wel verstandig om te inventariseren wat het inkomen is na pensionering en of je de hypotheek dan nog kunt betalen. Banken schrijven tussen de regels door dat zij eventueel het recht hebben om de hypotheek aan het eind van de looptijd op te eisen, maar ik kan me niet voorstellen dat ze dat doen, zolang de rente gewoon betaald wordt. Daar staat tegenover dat als er eenmaal is afgelost, je het geld er nooit meer uit kunt halen. Ik denk dat het storten van de laatste centen spaargeld als aflossing nooit geadviseerd moet worden.”