Opinie

Financieel advies voor ouders die hun kind eindelijk het huis uit willen hebben

04 december 2017 Leestijd ± 4 minuten 646 views

Een kind dat maar niet op zichzelf gaat wonen is voor veel ouders een heikele kwestie. Enerzijds is het een compliment, aangezien zoon- of dochterlief toch graag thuis blijft plakken. Anderzijds beperkt het de vrijheid van de ouders, die na al die jaren zorgen voor de kinderen de handen ook eens vrij willen hebben. Welk financieel advies kan de thuiswoner overhalen om verder te kijken dan het ouderlijk huis? Financieel expert Ramón Wernsen legt enkele mogelijkheden voor.

In het NRC verschenen de afgelopen weken artikelen met als strekking: hoe krijg ik mijn kind zover dat hij of zij op zichzelf gaat wonen? Psychologen en pedagogen worden aangehaald om het probleem te duiden en aan te geven wat er allemaal goed en fout is aan een kind dat graag thuis blijft plakken in plaats van op achttienjarige leeftijd zelfstandig te gaan wonen. Bij Kop-Munt bekijken we deze interessante casus liever vanuit een financieel perspectief, samen met expert Ramón Wernsen. Volgens hem zijn er voldoende constructies die ouders met thuisblijvers kunnen bespreken, om zo hun kroost te bewegen op eigen houtje een huis te gaan kopen of huren.

Studentenkamer
“Het hangt natuurlijk wel af van de beweegredenen”, brengt Wernsen direct in. Iemand die aan de universiteit gaat studeren, maar geen zin heeft om in een studentenhuis te leven (’de badkamer delen met negentien man’, zo valt in het NRC-artikel te lezen), is een ander geval dan een zoon of dochter die simpelweg te weinig geld heeft om zelfstandig ergens te gaan wonen. Wanneer we op de eerste situatie ingaan: waar kunnen ouders, die hun kind graag op zichzelf zien gaan wonen, dan aan denken?

Wernsen: “Het is een enigszins kapitaalkrachtige mogelijkheid, maar het kopen van een appartementje in de studiestad van het kind  is een prima oplossing.” Het kopen en vervolgens weer aan zoon of dochter verhuren is een uitstekende variant. “Doen de ouders dit een beetje slim, dan komt hun kind ook nog in aanmerking voor huurtoeslag.” Voor kinderen ouder dan 23 jaar is dat bij een huur van maximaal 710,68 euro per maand en een eigen vermogen van minder dan 25.000 euro. “Dat is allemaal vrij reëel”, erkent Wernsen. Studenten tussen de 18 en 23 jaar komen in aanmerking wanneer de huur maximaal 414,02 euro is.”

Heeft het appartement meerdere slaapkamers, dan kan er ook nog een vriend of vriendin bij komen wonen, die óók huur betaalt. “Wil iemand dan nog in aanmerking komen voor huurtoeslag, dan moeten de bedragen nog steeds onder de 710,68 euro aan maandelijkse huur en 25.000 euro aan persoonlijk vermogen liggen én mogen de huisgenoten samen niet meer dan 30.150 euro per jaar verdienen.” Is zoon of dochter eenmaal klaar met studeren, dan kunnen de ouders het blijven verhuren aan andere studenten. Gezien de huidige lage rente lijkt deze constructie interessanter dan het opgebouwde vermogen op een spaarrekening te laten staan.

En voor de student zelf is dit natuurlijk ook erg interessant, omdat de woonkosten erg laag zijn. “Ga maar na. Als je als ouder een appartementje koopt voor een ton, een paar honderd euro huur vraagt van je kind, die vervolgens weer in aanmerking komt voor huurtoeslag én kan lenen bij de DUO, zijn de kosten voor je studerende zoon of dochter dus nihil.” Een schuld aangaan bij DUO? “Met de huidige rente van 0,0% en de terugbetaaltermijn van maar liefst 35 jaar, moet dat eenvoudig terug te betalen zijn.”

Schenking
Maar voor een kind dat gewoonweg te weinig geld heeft om op zichzelf te wonen, biedt het belastingvrij schenken een uitweg. “De ouders mogen samen eenmalig 100.000 euro schenken aan hun kind, wanneer dit bedrag wordt gebruikt voor het kopen van een eigen huis. Voor een bescheiden eerste woning is dit een dankbaar hulpmiddel.” Hoogstwaarschijnlijk blijft de tuin met grote achtertuin in dit geval nog achterwege, maar het is een begin. “En het mooie aan een appartement, is dat dit woningtype erg courant is; het behoudt zijn waarde.” Dus wanneer iemand besluit na vijf jaar te willen verhuizen, blijft diegene, behoudens een financiële crisis, niet met een restschuld zitten.

Ook de mogelijkheid om jaarlijks 5.320 euro belastingvrij aan het kroost te schenken, los van de eerdergenoemde 100.000 euro, kan uitstekend helpen bij het betalen van de huur of het aflossen van de hypotheek. ‘Omgerekend komt dat neer op zo’n 430 euro per maand.”

Voldoende manieren om het kind zover te krijgen op eigen benen te gaan staan dus.