Concurreren op voorwaarden is prima, maar let op

20 maart 2019 Leestijd ± 3 minuten 276 views

Forse competitie en toegenomen ruimte voor maatwerk leiden steeds vaker tot concurrentie op voorwaarden en producten, in plaats van louter en alleen op prijs. De Nederlandsche Bank (DNB) constateert dat marges onder druk staan door toenemende concurrentie. Maar in de praktijk ligt nog een andere uitdaging.

Martin Hagedoorn van CMIS Franchise (De Hypotheekshop, Huis & Hypotheek, Hypokeur) vindt het positief dat er niet meer alleen op rentetarieven wordt geconcurreerd. Een gevarieerder aanbod betekent dat consumenten kunnen kiezen voor de optie die het beste past bij hun persoonlijke situatie. Hagedoorn ziet echter ook dat het tempo toeneemt waarop wijzigingen zich voordoen bij acceptatiecriteria en productvoorwaarden. Daar moeten verstrekkers aandacht voor hebben, vindt Hagedoorn. We vragen hem om een toelichting.
 

Toenemende concurrentie gaat ten koste van de marges, is dat erg?

“De marges staan sowieso onder druk, niet alleen door de toenemende concurrentie. Dat heeft ook te maken met de omstandigheid dat er steeds minder risico is bij het verstrekken van een hypotheek. Er is bijvoorbeeld minder werkloosheid en er staan veel minder huizen onder water. De markt is gewoon groter en volop in beweging.

Dunnere marges hoeven dus geen probleem te zijn, ook doordat tegenwoordig rendabeler gewerkt wordt. Dat komt onder andere door innovatieve partijen als MUNT Hypotheken. Zij hebben het voortouw genomen door voordeliger en meer kostenbewust te werken - hiermee is de toon gezet voor de rest van de markt. Banken hebben daardoor meer oog gekregen voor efficiënte processen.”
 

Zijn er te veel wijzigingen?

“Dat denk ik niet. Het is goed dat er steeds beter wordt ingespeeld op de behoefte van de markt. Vroeger werden voorwaarden maar een of twee keer per jaar aangepast, dat is nu heel anders. Ik weet dat er hypotheekverstrekkers zijn die maandelijks de acceptatiecriteria en productvoorwaarden doorspreken om na te gaan of aanpassingen nodig zijn. Dat wil natuurlijk niet zeggen dat er maandelijks wijzigingen plaatsvinden, maar het tempo is zeker opgevoerd.”
 

Hypotheekshop stelt dat geldverstrekkers in delen van de uitvoering het tempo soms niet meer kunnen bijbenen?

“Dat klopt, want de algemene voorwaarden van geldverstrekkers worden nog niet in hetzelfde tempo aangepast als de wijzigingen die worden aangekondigd. Adviseurs ontvangen wel een nieuwsbrief met de wijzigingen en geven die door aan de klant. Maar als de klant er dan de algemene voorwaarden op naslaat, staan de gewijzigde voorwaarden daar nog niet in vermeld. Dat geldt ook voor de acceptatie- en hypotheekgidsen. Vooral in het voortraject kan dat lastig zijn voor de klant. Die wil tenslotte zekerheid hebben. Voor adviseurs is het daarnaast lastig dat ook acceptatiegidsen niet altijd tijdig zijn aangepast aan het nieuwe beleid. 

De wijzigingen zullen allicht worden opgenomen in het bindend aanbod. Maar dat komt pas later in het traject, als alles al rond is. Ook al heeft de adviseur de klant op de hoogte gesteld, het geeft zekerheid als de klant al op het keuzemoment (dus in het voortraject) de aangepaste voorwaarden zwart op wit heeft. Dit is belangrijk, want het kan de doorslag geven voor de klant om anders te kiezen.”
 

Wat moet er gebeuren denkt u?

“Ik snap dat de wijziging van algemene voorwaarden zorgvuldig moet gebeuren door juristen en dat kost tijd. Maar soms lijkt het ook alsof de verwerking van wijzigingen in de algemene voorwaarden voor geldverstrekkers bijzaak is. Mijn advies aan de geldverstrekkers is dat ze hier bewuster mee omgaan en prioriteit geven aan het aanpassen van de algemene voorwaarden en acceptatiegidsen. Dat biedt de klant zekerheid en geeft hypotheekverstrekkers de mogelijkheid ook (en vooral) in het voortraject echt te concurreren op voorwaarden.”