Prinsjesdag bracht volgens Sander Rommelse weinig waar hypotheekadviseurs direct mee verder kunnen. Vooral voor senioren die willen verhuizen, ziet de adviseur van Geerts in Oosterhout nog altijd flinke obstakels. Een doorstroomhypotheek zou kunnen helpen. “Kijk daarbij naar de werkelijke lasten.”
“Er was niet zo gek veel nieuws onder de zon voor onze branche. En helaas zag ik ook weinig oplossingen voor de problemen waarmee we dagelijks steggelen. Neem de doorstroommarkt. Die zit behoorlijk op slot.”
“Wij hebben veel senioren als klant. Die hebben vaak een woning met veel overwaarde en een relatief kleine hypotheek, maar lopen bij een volgende woning toch tegen de acceptatieregels aan. Banken worden terughoudender met aflossingsvrij en de toetsing op dubbele lasten kan doorstroming blokkeren.” “Daar komt de 30-jaarsrenteaftrekproblematiek nog bij. De overheid erkent inmiddels zelf dat die regels nauwelijks uitvoerbaar zijn. We weten dat het in de praktijk haast altijd ergens fout gaat. Als adviseur probeer je het dan naar eer en geweten zo goed mogelijk te doen.”
“Absoluut, mits die goed wordt ingericht. Ik zou bijvoorbeeld graag zien dat bij senioren meer naar de werkelijke lasten wordt gekeken in plaats van naar annuïtaire lasten. Wat betaalt iemand daadwerkelijk en kan diegene dat inkomenstechnisch goed dragen?” “Ook bij aflossingsvrij mogen we wat mij betreft beter naar het echte risico kijken. Stel: iemand heeft een woning van zes of zeven ton en nog een ton hypotheek. Waarom zou een ruimere aflossingsvrije hypotheek dan per definitie onverantwoord zijn? Waar ligt het omslagpunt van het risico? Ik denk dat daar meer ruimte zit.”
“Ook dat kan verantwoord, als er voldoende waarde in de woning zit en goed wordt doorgerekend hoe de schuld zich ontwikkelt. Sommige verzilvermogelijkheden zijn verdwenen of behoorlijk duur. Terwijl ik denk: zet de rente bijvoorbeeld twintig jaar vast bij iemand van 65. Hoe groot is dan daadwerkelijk het risico?”
“Het wordt in ieder geval steeds meer puzzelen. Ik heb nu bijvoorbeeld een ondernemer die richting pensioen gaat en zijn aflossingsvrije leningen wil verlengen. Hij is in 2019 gescheiden, heeft zijn ex-partner via zijn holding uitgekocht en de renteaftrek staat al jaren verkeerd in de aangifte. Probeer dat maar eens goed recht te breien.”
“Dat geloof ik niet zomaar. Banken willen steeds meer hypotheken via internet verkopen, maar bij dit soort situaties is dat gewoon niet te doen. En AI gaat die stapeling van regels en uitzonderingen ook niet ineens oplossen.” Daar zit juist de waarde van de onafhankelijke adviseur. Wij investeren in aandacht en in de situatie van de klant. Het is geen snelle transactie.”
“Zeker. We mogen heel trots zijn op wat we doen. Ondanks het speelveld waarin we moeten opereren, lukt het ons nog steeds om klanten aan hun droomwoning te helpen. De huidige wet- en regelgeving is op onderdelen eigenlijk onuitvoerbaar. Gelukkig maakt dat een goede onafhankelijke adviseur keihard nodig.”
Tegen 2030 heeft een kwart van de huishoudens in Nederland een hoofdbewoner die 70-plus is. Het grootste gedeelte van deze bevolkingsgroep heeft een woning die in verhouding (te) groot is. Het is logisch dat senioren blijven wonen in die grote woning, maar dit betekent wel dat de doorstroming van de huizenmarkt beperkt wordt.
Elke week bespreken we het belangrijkste nieuws uit de hypotheeksector met een adviseur. Deze week Perry Brouwer van Freek Hypotheek Amersfoort, over de bouw van seniorenwoningen, de populariteit van variabele rente en de akte van verdeling.
Een gesprek over de woningmarkt gaat al snel over starters. Logisch, want dit is de groep die geen overwaarde heeft opgebouwd via een eerdere woning en daardoor minder gemakkelijk toegang krijgt tot de koopwoningmarkt. Maar, zouden we het niet wat vaker over senioren moeten hebben?