“Salaris en belastingen in zowel Nederland als India, dat leverde een complexe puzzel op”

Kun je de situatie schetsen? 

Het begeleiden van expats bij een hypotheekaanvraag is vaak een puzzel, vooral bij complexe constructies zoals detachering. In dit geval kwam een Indiaas stel bij me langs. Hij was al langere tijd in Nederland als kennismigrant met een Nederlands contract, terwijl zij recent naar Nederland was gekomen vanwege hun huwelijk. Ze willen zich in Nederland vestigen en waren op zoek naar een woning in het zuiden van het land. Zij werkte via een detacheringsconstructie bij een Nederlandse bank, maar haar salaris werd deels in India betaald. Die situatie zorgde ervoor dat de gegevens over haar inkomen en de werkgeversverklaring niet overeenkwamen.  

Bij tijdelijke verblijfsvergunningen, zoals bij dit stel, kijken geldverstrekkers streng naar de verblijfsdoelen. Is het een niet-tijdelijk doel, zoals kennismigratie, dan is een hypotheek eenvoudiger te regelen. Maar bij een tijdelijk doel, zoals een interne overplaatsing, ontstaan er beperkingen om dit inkomen mee te nemen. Dat betekent vaak dat je minder keuzes hebt voor een geldverstrekker. Dat vereist dan meer werk van jou als hypotheekadviseur om alles goed te onderbouwen. Zeker omdat de klanten de wens hadden om de gehele koopsom te financieren met een hypotheek.  

Hoe ben je omgegaan met die ingewikkelde salarisstructuur? 

Toen ik haar salarisstrook ontving, merkte ik dat deze niet volledig overeenkwam met de werkgeversverklaring. Er stonden zaken op als "salary paid in India" en "taxable purposes in India".  

Na verder onderzoek bleek dat haar salaris bestond uit een basissalaris, een overseas-vergoeding, een gedeelte salaris betaald in India vanwege belastingredenen en een 30%-regeling (de regeling voor expats om onder voorwaarden 5 jaar lang belastingvrij een vergoeding te krijgen van maximaal 30% van hun loon). Met name het deel van de salaris betaald in India vanwege belastingredenen week af van het gebruikelijke in Nederland.   

Om de constructie goed te kunnen uitleggen aan een potentiële geldverstrekker, hebben we samen met haar werkgever een verklaring opgesteld waarin precies werd uitgelegd hoe haar salarisstructuur in elkaar zat. Dat document was essentieel om de geldverstrekker te overtuigen. Gelukkig was de klant zelf erg meewerkend, en ook de werkgever werkte snel mee door de benodigde verklaringen te leveren. Zonder die medewerking zou het traject veel lastiger zijn geweest. 

Welke rol speelt de keuze voor een geldverstrekker bij dit soort dossiers? 

Het begint bij een goede inventarisatie zodat je als adviseur precies weet waar de mogelijke knelpunten liggen voor het goedkeuren van de hypotheekaanvraag. Daarna is de keuze voor de juiste geldverstrekker cruciaal. In dit geval wisten we vanaf het begin dat we naar een partij moesten die flexibel genoeg zou zijn en ervaring had met dit soort detacheringscontracten. Niet alle geldverstrekkers staan open voor afwijkingen van hun standaard acceptatiekaders.  

Bij deze zaak hebben we een geldverstrekker gekozen die bekend was met vergelijkbare detacheringscontracten en die ook een inkomen (deels) kan meenemen van een aanvrager met een tijdelijke verblijfsvergunning met een tijdelijk doel. Dat vergrootte de kans op succes aanzienlijk. Voor complexe aanvragen raad ik adviseurs altijd aan om vooraf goed uit te zoeken welke geldverstrekkers openstaan voor maatwerk en welke ervaring hebben met de specifieke situatie van de klant. 

En vergeet niet dat je vaak ook medewerking nodig hebt van de klant én de werkgever. Zonder die samenwerking kun je moeilijk een sterke case opbouwen. 

Hoe verliep het uiteindelijk met deze aanvraag? 

Hoewel er wat spanning zat in het proces, vooral vanwege de korte termijn, kregen we uiteindelijk binnen een week de hypotheek rond. Het hielp dat we slechts een kwart van haar inkomen nodig hadden, waardoor het minder impact had dat niet alles volledig matchte. Dankzij een goede en gestructureerde voorbereiding en de uitgebreide toelichting van de werkgever  konden we de geldverstrekker overtuigen. De klanten waren ontzettend dankbaar, en dat geeft natuurlijk veel voldoening!