Dat de woning- en hypotheekmarkt er anders uitziet aan het eind van 2022 dan aan het begin lag wel in de lijn der verwachtingen. Maar wat staat ons volgend kalenderjaar te wachten? Aan het woord is Oscar Noorlag, compliance officer bij Van Bruggen Adviesgroep.
Voor 2023 is het de verwachting dat de hypotheekmarkt dertig tot misschien wel vijftig procent lager zal uitkomen dan dit jaar. De hypotheekomzet zal daarbij waarschijnlijk harder dalen dan het aantal hypotheken. Bij Van Bruggen Adviesgroep verwachten wij dat de hypotheekrente naar verwachting op een substantieel hoger niveau zal blijven dan de afgelopen jaren. Dat komt omdat de inflatie op een hoog niveau blijft in 2023 en waarschijnlijk ook richting 2024 onvoldoende in de buurt komt van de 2%.
In de tweede helft van dit jaar vonden oversluitingen slechts sporadisch plaats, terwijl oversluitingen toch goed waren voor ruim 30% van alle hypotheekaanvragen in 2021. Ook hypotheken voor de aankoop van een woning stonden onder druk door de hogere hypotheekrente, terwijl tweede hypotheken en verhogingen het best wel goed deden, maar ook steeds meer onder druk kwamen te staan.
Voor hypotheken voor aankoop van een woning is onze verwachting dat we ongeveer op hetzelfde of een iets lager niveau uitkomen dan in 2022. Als we de huidige dip op de woningmarkt tenminste snel te boven komen. We zien dat veel verkopers aan het omschakelen zijn en een realistische vraagprijs willen hanteren. Bovendien blijft de vraag naar woningen groot door het woningtekort. Tot slot worden er in 2023 meer tweede hypotheken/verhogingen gesloten.
Consumenten die er in het verleden bij een verhoging nog in groten getale voor kozen om de hypotheek over te sluiten, zullen in de huidige situatie slechts een tweede hypotheek afsluiten.
“Door toename tweede hypotheken en verhogingen komt er druk op adviseur”De hypotheekomzet zal waarschijnlijk wel iets onder druk staan, maar er valt een prima boterham te verdienen in de financiële dienstverlening. Waarbij je zult zien dat een aantal concurrenten het strijdtoneel gaat verlaten. Adviseurs met een goede band met hun bestaande klanten kunnen 2023 met een goed gevoel tegemoet zien. Des te belangrijker is en wordt het actieve beheer van de portefeuille, want daar kan een adviseur het verschil gaan maken.
Hypotheken voor een aankoop hebben een langere doorlooptijd en vereisen wat langere adem van de adviseur dan bij oversluitingen. Vaak zijn deze ook adviestechnisch complexer dan een oversluiting. Financiële adviseurs moeten goed nadenken over welke dienstverlening en bijbehorende prijsstelling ze hanteren. Waar in het verleden de consument vaak koos om de gehele hypotheek over te sluiten, zal die nu voor bijvoorbeeld een verbouwing/verduurzaming eerder kiezen voor een tweede hypotheek. Ook een verhoging of het weer opnemen van eerder gedane aflossingen zijn opties. Daarbij zal de consument ook vaker gebaat zijn bij de afweging of een duurzame persoonlijke lening een alternatief is. Dit kan invloed hebben op de prijsstelling van de adviseur, waarbij die mogelijk voor kleinere hypotheken een kleiner bedrag gaat vragen.
Adviseurs die de afgelopen jaren ook aandacht besteed hebben aan hun bestaande klanten, bijvoorbeeld doordat ze ook schadeadvies geven en regelmatig even contact hebben met hun klant, zullen zich voor een deel kunnen onttrekken aan de krimpende hypotheekmarkt. Je ziet nu dat zodra de markt tegenzit, de roep vanuit zowel geldverstrekkers als adviseurs is dat er meer aandacht moet komen voor de bestaande klanten.
Consumenten hebben veel wensen, dromen en behoefte aan zekerheden die financiële consequenties hebben, maar waarbij de oplossing niet alleen in een hypotheek ligt. Denk aan: ‘Ben ik nog wel goed verzekerd tegen overlijden en wat als ik ziek word?’ Hoe kan ik mijn huis verduurzamen?’ ‘Kan ik eerder stoppen met werken?’ ‘Welke gevolgen heeft de nieuwe pensioenwet voor mijn pensioenplannen?’ ‘Hoe kan ik zorgen/helpen dat mijn kind kan studeren of een huis kan kopen?’ ‘Hoe kan ik besparen op mijn vaste lasten?’
Voor geldverstrekkers zal de impact duaal zijn. Aan de ene kant zal de concurrentie groot zijn om aan de voorkant nieuwe klanten, met name starters, binnen te halen. Want doorstromers zullen in veel gevallen vastzitten aan hun huidige geldverstekkers, omdat ze daar veelal nog een mooie, lage hypotheekrente hebben die ze mee kunnen verhuizen. Op het punt van de verhuisvoorwaarden verwachten wij dat veel geldverstrekkers hun beleid nog wel een stuk zullen uitbreiden in 2023. We hebben namelijk dit jaar gezien dat het meeneembeleid bij veel geldverstrekkers niet goed voorziet in bijzondere situaties.
Daarnaast zal er komend jaar een stuk minder vaak boeterente worden overgemaakt, vanwege de hogere rente en afname van het aantal oversluitingen. Het aantal medewerkers aan de beheerkant zal redelijk gelijk blijven. Wij verwachten dat het aantal klanten dat in de problemen komt met zijn hypotheek in 2023 niet zal toenemen en dankzij het energieplafond waarschijnlijk zelfs iets kan afnemen. Hoewel de inflatie-ontwikkelingen en ook de oorlog in Oekraïne onvoorspelbare gevolgen kunnen hebben.
Wel verwachten wij dat sommige geldverstrekkers aan bestaande klanten vaker de mogelijkheid zullen aanbieden om een kleine tweede hypotheek of verhoging voor verduurzaming of verbouwing execution only af te sluiten, omdat zij ook hun klanten willen helpen met zo min mogelijk kosten hun energielasten te kunnen verlagen.
Elke week bespreken we het belangrijkste nieuws uit de hypotheeksector met een adviseur door hem of haar een aantal stellingen voor te leggen. Deze week Jos Thewissen van Thewissen Financieel Advies, over het inzakken van de huizenmarkt en de verhoging van het minimumloon.
Op dit moment is vervroegd aflossen een onderwerp dat beleggers in hypotheken goed bezighoudt. Waarom is vervroegd aflossen zo belangrijk voor pensioenfondsen, verzekeraar en banken?
Gedragsbeïnvloeding. Wist u dat u dat dagelijks doet? De mate van invloed is vaak groter dan u denkt, zeker in de rol van hypotheekadviseur. Een deskundige op het gebied van gedragsbeïnvloeding vertelt hoe u dit optimaal kunt inzetten.
We gluren allemaal graag bij de buren. Dat geldt ook voor hypotheekland. Onze serie Over de Grens, waarbij we afgelopen maanden onze blik richtten op de woning- en hypotheekmarkten van andere landen, werd zeer veel gelezen. In onderstaande landen waren adviseurs het meest geïnteresseerd.