MUNT Hypotheken gaat samenwerken met Raadhuys Tax Legal Accounting voor het afgeven van gecertificeerde inkomensverklaringen voor ondernemers. Adviseurs kunnen de benodigde jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting aanleveren, waarna de Raadhuys-medewerkers binnen vijf werkdagen een gecertificeerde inkomensverklaring aanleveren. MUNT Hypotheken neemt het vastgestelde toetsinkomen één-op-één over. “Ondernemers weten dan met zekerheid van welk inkomen zij uit kunnen gaan bij hun hypotheekaanvraag,” verklaart mr Bas Aartsen van Raadhuys.
Veel adviseurs doen het zelf: aan de hand van de jaarcijfers en de aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar maken zij een inschatting van het ondernemersinkomen. Zo geven zij de ondernemer een indicatie van de hoogte van de financiering die voor hem haalbaar is. De adviseur stuurt de jaarcijfers en aangiftes vervolgens naar de hypotheekverstrekker, die het definitieve ondernemersinkomen bepaalt op basis van zijn toetskaders. Aartsen: “Dat is voor de geldverstrekker een uitermate tijdrovende bezigheid. Ter vereenvoudiging van het proces heeft MUNT Hypotheken ervoor gekozen om dit uit te besteden aan Raadhuys Tax Legal Accounting.”
“Het vaststellen van het inkomen van IB-ondernemers en DGA’s geeft een hoop gedoe”, beaamt Menno Luiten, Commercieel Directeur van MUNT Hypotheken. “MUNT Hypotheken is de eerste die zelfstandigen een inkomensverklaring laat aanleveren, die één-op-één overgenomen wordt voor de aanvraag van de hypotheek.” Raadhuys stelt het toetsinkomen vast op basis van de voorwaarden van MUNT Hypotheken. “Hypotheekaanbieders gaan bijvoorbeeld verschillend om met de fiscale oudedagsreserve en dividend. Op deze manier kun je eerst het precieze inkomen vaststellen, waardoor je in de juiste prijsklasse op zoek kunt gaan naar een huis.”
Nieuw proces
De adviseur stuurt een opdracht tot dienstverlening, samen met alle benodigde stukken, zoals jaarcijfers en aangiftes inkomstenbelasting, naar Raadhuys. Die koppelt uiterlijk de volgende werkdag terug aan de adviseur wanneer het dossier niet compleet is. Daarna berekenen de analisten het ondernemersinkomen, uitgaande van het beleid van MUNT Hypotheken. Het vaststellen van een ondernemersinkomen kan nogal ingewikkeld zijn. Aartsen: “Stel er is een bedrijfsstructuur met bv’s, waarbij de ondernemer zichzelf verloont met het minimale inkomen dat fiscaal nodig is. Maar er zit ook winst in de onderneming. Hoe ga je daarmee om? Hoe ga je om met de dividenduitkering of de bijtelling van de auto van de zaak? Er zijn veel correcties waarmee we bepalen wat het inkomen is. Al onze bevindingen en correcties leggen we keurig vast in een rapport, zodat consument, adviseur en geldverstrekker handvatten hebben om te herleiden hoe wij op een bepaald inkomen uitkomen.”
Met dit inkomen kan de hypotheekadviseur gaan rekenen. MUNT neemt het inkomen één-op-één over, zodat de adviseur 100 procent zekerheid heeft. Zo kan het inkomen ook de basis vormen voor het berekenen van overlijdensrisico- of werkloosheidsscenario’s. Ondernemers hebben hierdoor sneller zekerheid over de hoogte van hun inkomen en dus over de hoogte van hun hypotheek. Hierdoor wordt het voor ondernemers net zo eenvoudig als voor niet-ondernemers om een hypotheek aan te vragen. Het vaststellen van het gecertificeerde inkomen is bedoeld voor ondernemers die langer dan 36 maanden zelfstandig zijn. Vanaf heden kunnen ook DGA’s met meer dan 30 procent van de aandelen in de vennootschap terecht bij MUNT Hypotheken.
Koploper
Raadhuys verstrekt de inkomensverklaringen voor ondernemers ook voor andere geldverstrekkers. Aartsen: “MUNT Hypotheken is wel een koploper als het gaat om het vooraf geven van zekerheid. Wij geloven niet in indicaties van een inkomen, alleen maar in zekerheden. Wij willen inkomens afgeven, waarmee echt gerekend kan worden.” De gecertificeerde inkomensverklaring voor ondernemers voldoet ook aan de AFM-richtlijnen. De hypotheekadviseur moet immers kunnen reproduceren hoe hij aan het inkomen is gekomen. Met het dossier van Raadhuys kan dit.
De redactie van Kop-Munt vraagt een aantal bekende personen uit de hypotheekwereld om hun vooruitblik te geven op de ontwikkelingen in 2018. Tim Rijvers, algemeen directeur van intermediairscollectief DAK, geeft zijn visie op het aankomende jaar.
De redactie van Kop-Munt vraagt een aantal bekende personen uit de hypotheekwereld om hun vooruitblik te geven op de ontwikkelingen in 2018. Carlo van Kemenade, sinds 1 januari de nieuwe directievoorzitter van Obvion, geeft zijn visie op het aankomende jaar.
Welke gespreksonderwerpen leven er online onder consumenten als het gaat om het proces van hypotheken en de rol van de hypotheekadviseur? MUNT Hypotheken liet het onderzoeken door marktonderzoeksbureau MWM2, dat niet alleen de kwantitatieve data maar ook de sentimenten analyseerde achter ruim 10.000 reacties en berichten op fora, blogs en social media platforms. Onderzoekster Aniek Schmal licht er de belangrijkste conclusies uit.
De redactie van Kop-Munt vraagt een aantal bekende personen uit de hypotheekwereld om hun vooruitblik te geven op de ontwikkelingen in 2018. Dylan Dresens, directeur Beleid en Ontwikkeling bij het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), bijt het spits af.