Kleine schulden uit het verleden zitten hypotheek in de weg

18 augustus 2017 Leestijd ± 3minuten
Kleine schulden uit het verleden zitten hypotheek in de weg

Wie vanwege een relatief kleine en inmiddels afbetaalde schuld uit het verleden nog een negatieve kredietregistratie heeft bij het Bureau Kredietregistratie (BKR), kan daar nog vijf jaar last van hebben bij een hypotheekaanvraag. Zo blijkt uit het artikel Helaas, geen nieuw huis dankzij BKR op NRC.nl. Volgens Marcel Warnaar van het NIBUD ligt de zwarte piet iets te snel bij het BKR: “Een minder rigide omgang door hypotheekverstrekkers met schulden uit het verleden zou ook helpen.”

Kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht elke lening aan te melden bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Iedereen die wel eens op krediet koopt, geld leent, een credit card heeft of rood staat, heeft dus een registratie bij de BKR. Wie op tijd betaalt houdt een positieve registratie, maar die kan overgaan in een negatieve registratie wanneer iemand na herinneringen en aanmaningen van de kredietverstrekker nog steeds niet betaalt. Hypotheekverstrekkers gebruiken deze registratie voor de toetsing van een hypotheekaanvraag, om de financiële situatie van de klant in te schatten.

Tegengaan van stapelen
Warnaar legt uit: “Volgens een Europese richtlijn moet ieder land kleine kredieten registreren. In vergelijking met andere Europese landen is Nederland zelfs minder streng, omdat het hier alleen om kredieten gaat vanaf 250 euro. Dat we ook kleine kredieten registreren vind ik goed. Je wilt voorkomen dat kleine kredieten gaan ‘stapelen’. Dat zou je zonder een registratie niet merken. Bovendien, een achterstandscodering krijg je niet zomaar: dan moet je drie maanden achterlopen met betalen en heb je ook nog een waarschuwing gehad.”

Duik dieper in de BKR-registratie dan alleen de codering
De vraag is volgens Warnaar vooral wat de hypotheekverstrekker ermee doet: “De BKR-registratie is geen oordeel of je wel of geen andere leningen mag krijgen. De hypotheekverstrekker beoordeelt dat zelf naar aanleiding van de registratie. Blijkbaar zit het in de interne richtlijnen van de hypotheekverstrekker ingebakken dat ook kleine afbetaalde schulden uit het verleden reden kunnen zijn om een hypotheekaanvraag af te wijzen. Het is maar de vraag of een dergelijk ‘automatisme’ nog zo verstandig is.”

Volgens Warnaar zouden hypotheekverstrekkers meer verschil kunnen maken tussen achterstanden die er nu zijn en die er in het verleden waren. “Dat je bij huidige betalingsachterstanden een hypotheek weigert is begrijpelijk. Maar bij kleine betalingsachterstanden van jaren terug kunnen ze ook onderzoeken wat er aan de hand was. Duik wat dieper in de BKR-registratie en beperk je niet tot de codering. Dat kost wel wat meer tijd, waardoor de rekening voor de klant ook weer hoger kan uitpakken. Maar door iedere situatie meer op maat te bekijken, helpen hypotheekverstrekkers de klant uiteindelijk wel beter.”

Doe de BKR-check
Dat de BKR-registratie weer meer in het nieuws is, kan ermee te maken hebben dat er sinds 1 december 2016 meer kredieten worden geregistreerd. Zo is de grens voor registratie verlaagd van 500 naar 250 euro en is de looptijd verlaagd van drie maanden naar een maand. Daardoor zijn er meer kleine kredieten bijgekomen in de registratie. Hoe kan de hypotheekadviseur klanten met een BKR-registratie beter helpen? “Zolang het beleid van hypotheekverstrekkers niet verandert, kan de adviseur er ook niet veel aan doen. Wel kan hij vroeg in het proces al een BKR-check doen. Consumenten kunnen ook zelf bij het BKR hun gegevens opvragen voor vijf euro. Dan zien ze niet alleen of ze een negatieve registratie hebben, maar ook hun klantenpassen, credit cards en hoeveel ze rood mogen staan. Ook niet-opgenomen kredietruimte heeft immers invloed op de hoogte van de hypotheek.”


Lees ook
“Hypotheek aanvragen terwijl je rood staat? Dat is vaak geen probleem”

“Hypotheek aanvragen terwijl je rood staat? Dat is vaak geen probleem”

“Consumenten die wel eens rood staan en een huis willen kopen, hebben per 1 december een probleem.” Aldus vele krantenkoppen naar aanleiding van de nieuwe BKR-registratie voor roodstanden. De redactie van Kop-Munt ging verhaal halen bij Peter van den Bosch, algemeen directeur van BKR. Volgens hem valt het allemaal reuze mee. Er is gewoon een media-explosie ontstaan en iedereen trekt zijn eigen conclusies, aldus de directeur. Maken we ons dan echt druk om niets?

Vier voorwaarden voor een toekomstvaste hypotheek
Opinie

Vier voorwaarden voor een toekomstvaste hypotheek

Er zijn nog steeds veel hypotheken op de markt die een aantal cruciale productkenmerken missen om ook op de lange termijn aan de verwachtingen van de consument te blijven voldoen. “Je wilt niet dat een klant na een paar jaar terugkomt en spijt heeft van zijn ‘budgethypotheek’,” aldus Dick de Zwart, van Nationale Hypotheekbond.

Individuele kredietscore kan hypotheekverstrekking meer op maat maken
Opinie

Individuele kredietscore kan hypotheekverstrekking meer op maat maken

“Hypotheekverstrekkers zouden meer maatwerk kunnen leveren bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag door rekening te houden met persoonsafhankelijke factoren. Nu kijken zij in de eerste plaats naar het huidige inkomen en eventuele schulden. Het zou logischer zijn de hypotheekverstrekking te baseren op een individuele kredietscore.” Dat stelt Hendrik Schakel van Viisi, dat is gespecialiseerd in hypotheekadvies aan academici.

Alom kritiek op Consumentenbond: belangenbehartiger hecht weinig waarde aan advies
Opinie

Alom kritiek op Consumentenbond: belangenbehartiger hecht weinig waarde aan advies

De Consumentenbond heeft alom verbazing gewekt met haar kritiek op ‘hoge’ advieskosten voor huizenbezitters die wijzigingen laten aanbrengen in een hypotheek. De belangenvereniging wordt bestempeld als kortzichtig, onverstandig en hypocriet. De Consumentenbond vindt het verkeerd dat hypotheekverstrekkers consumenten voor ‘elk wissewasje naar een dure adviseur’ sturen. Hypotheekklanten, beweerde de directeur van de bond, worden gezien als ‘melkkoe’. 

Nieuwsbrief

Als eerste de achtergronden bij het hypotheeknieuws lezen? Benieuwd naar opinies uit de markt? Een voorsprong nemen op je kennistest-tegenstanders? Meld je aan voor de nieuwsbrief en je mist nooit meer iets op www.kop-munt.nl.

 

Om u beter en persoonlijker te helpen, gebruiken wij cookies en vergelijkbare technieken. Als u verder gaat op onze website gaan we ervan uit dat u dat goed vindt. Meer weten? Lees dan de privacy policy.