In de media werd bericht over de hernieuwde populariteit van aflossingsvrije hypotheken. Hypotheekadviseurs herkennen dit beeld niet. Maar dat aflossingsvrije varianten weer populairder worden lijkt hen niet meer dan logisch.
Vorige maand berichtte het Algemeen Dagblad dat consumenten weer vaker kiezen voor hypotheekvormen waarbij niet volledig afgelost hoeft te worden. De achterliggende gedachte: door de lage rentestanden is de hypotheekrenteaftrek beperkt en kiezen mensen voor lagere maandlasten. ‘Bijna in elk hypotheekgesprek beginnen klanten er zelf over en ongeveer 10 procent kiest er al voor’, zegt Marga Lankreijer-Kos van Independer tegen het dagblad.
Hypotheekadviseur Fred van Maanen van De Leeuw Adviesgroep merkt niet dat starters er vaker naar vragen, maar doorstromers soms wel. De geringe vraag kan volgens hem te maken hebben met de regio waar zijn kantoor werkzaam is, de omgeving van Rijnsburg en Katwijk, waar veel vissers en tuinders wonen. ‘Een spaarzaam volk’, oordeelt Van Maanen. De mentaliteit qua sparen en aflossen kan van gemeente tot gemeente of zelfs wijk tot wijk verschillen.’ Jos Koets, eigenaar van assurantiekantoor Groenoord, verwacht dat aflossingsvrij door fiscale maatregelen - met name de afbouw van de hypotheekrenteaftrek - populairder gaat worden.
De tweedeling tussen starters en doorstromers herkent ook Chris Oosterling, directeur van Hypotheek24. De uitspraak van Lankreijer-Kos verbaast hem enigszins. ‘Starters zullen, bij welke adviseur ook, niet snel zelf beginnen over aflossingsvrije hypotheken.’ Bij doorstromers is dit een ander verhaal, maar hij ziet geen stijgende lijn in klanten die proactief om aflossingsvrije varianten vragen.
Lankreijer-Kos van Independer licht verder toe. ‘Vooral doorstromers die rond 2013 hun eerste huis hebben gekochten gepensioneerden zijn vaak geïnteresseerd in deze optie.’ Het klantenbestand van Independer bevat naar eigen zeggen bovengemiddeld veel hoger opgeleiden. Met name in de execution-only tak zijn er goed geïnformeerde klanten. ‘Hier zien we ook dat starters vaker voor aflossingsvrij kiezen’.
Financieel adviseur Jos Bastiaens, werkzaam in de regio Venlo, vindt het logisch dat de aflossingsvrije hypotheek langzaam uit het verdomhoekje wordt gehaald. ‘Een last op een eigen woning is niet zo’n probleem. Dat heb je met huren ook. ‘We nemen de mogelijkheid altijd mee als onderdeel van ons advies. Aflossingsvrij kan, mits verantwoordelijk ingezet, aantrekkelijk zijn.’ Zeker als de hypotheekrenteaftrek verdwijnt, iets wat volgens de Limburgse adviseur in vijf tot tien jaar zal gebeuren.
Van Maanen is iets behoudender. Een aflossingsvrij gedeelte kan van waarde zijn, maar hij probeert klanten ook bewust te maken dat de hypotheek na de looptijd terugbetaald moet worden. ‘Er zijn geldverstrekkers die - zeker als ze niet meer op de Nederlandse markt actief zijn - niet willen verlengen’, vertelt Van Maanen. ‘Soms zien we dat mensen opportunistisch zijn. Ze geven dan aan: over dertig jaar zijn mijn ouders er niet meer en dan komt het schip met geld. Dan vragen we: hoe weet je dat zo zeker?’ Bovendien moeten nadelen van aflossingsvrije varianten niet onderschat worden. ‘Je kunt toch minder lenen. Hierdoor heb je minder keuze op de huizenmarkt.’
Het blijft zoals altijd belangrijk dat de hypotheek past bij de situatie van de klant.
Een duidelijke analyse van het arbeidsperspectief van flexwerkers kan een solide basis vormen voor een hypotheek. “De perspectiefverklaring door een erkende taxateur heeft nogal wat financiële voordelen voor de flexwerker” vindt flexwerk-expert Patrick Hustinx. “En het biedt ook extra mogelijkheden voor de hypotheekadviseur.”
De huizenprijzen blijven fors stijgen. Deze week maakt de NVM bekend dat de gemiddelde verkoopprijs van een huis is gestegen naar een recordniveau van 288.000 euro. Dat maakt het voor starters niet meer realistisch om een bestaande woning te vinden. Wellicht is nieuwbouw met Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO) voor hen wél een optie. Eigenaar Jan Walrecht van BIEB bouwen in eigen beheer vertelt wat CPO precies is en in hoeverre het een oplossing kan zijn voor starters.
Twee derde van de starters verwacht niet op eigen kracht een huis te kunnen kopen, bleek vorige week uit onderzoek van Independer. Een van de obstakels is de verlaging van de maximaal toegestane loan-to-value waardoor starters altijd eigen geld moeten inbrengen. Dit bedrag bij elkaar krijgen is vaak nog wel te doen, maar tegen de stijging van de huizenprijzen is ‘bijna niet op te sparen’.
Gedragsbeïnvloeding. Wist u dat u dat dagelijks doet? De mate van invloed is vaak groter dan u denkt, zeker in de rol van hypotheekadviseur. Een deskundige op het gebied van gedragsbeïnvloeding vertelt hoe u dit optimaal kunt inzetten.