Is oversluiten met een spaar- of beleggingspolis echt zo lastig?

21 juli 2017 Leestijd ± 3minuten
Is oversluiten met een spaar- of beleggingspolis echt zo lastig?

‘Sparende huiseigenaar belemmerd bij oversluiten’ kopte de Telegraaf begin deze maand. In het artikel geeft de krant aan dat consumenten met een beleggings- of spaarpolis belemmerd worden om hun hypotheek over te sluiten of een ander huis te kopen. Ze zouden hiervoor geld moeten bijlenen, terwijl ze de middelen gewoon hebben. Wij gingen op onderzoek uit: is dat ook echt zo? ”De soep wordt niet zo heet gegeten als die wordt opgediend,” analyseert Dennis van Lieshout het stuk. Hij is Directeur en Erkend Hypothecair Planner bij de Hypotheekshop Eindhoven. 

‘Verstrikt in spaar- of beleggingshypotheek.’ Zo kopt de Telegraaf begin juli. In het artikel wordt de volgende situatie omschreven: ‘Om de hypotheek bij een andere bank te kunnen oversluiten, moet eerst de huidige hypotheek worden afgelost. Daarvoor willen veel oversluiters hun beleggings- of spaarpolis gebruiken, maar dat mag vaak niet.’

Een voorbeeld maakt duidelijk wat de auteur bedoelt: ‘Stel dat de woning een waarde heeft van 250.000 euro. De hypotheek op het huis bedraagt 275.000 euro en de waarde van de spaarpolis is 25.000 euro. Bij veel geldverstrekkers kan de polis pas worden afgekocht als de hypotheek volledig is afgelost. De consument die zijn hypotheek wil oversluiten, komt dus 25.000 euro tekort om de complete hypotheek af te lossen. Dat geld zit immers nog vast in de polis.’ De auteur geeft aan dat de klant nu meer moet lenen dan nodig is, terwijl het geld er wel is: het zit in de polis. Maar die kunnen ze pas na aflossing van de hypotheek verzilveren en vaak gaan daar weken tot maanden overheen.’

Alternatieve oplossing ook mogelijk
Dennis van Lieshout van de Hypotheekshop Eindhoven plaatst zijn kanttekeningen bij het stuk: “Allereerst, als het inkomen van de klant en de waarde van de woning voldoende hoog zijn, dan doet dit probleem zich sowieso niet voor. We zorgen er dan voor dat het achteraf vrijgekomen kapitaal boetevrij kan worden afgelost op de nieuwe lening. Daarnaast gaat het artikel voorbij aan de mogelijkheid om de bestaande polis te wijzigen of fiscaal voort te zetten in een ander (spaar)product – wat een andere en ook een betere optie kan zijn. 

Bovendien is er nog een andere oplossing als de beste en enige optie is om de poliswaarde vóór oversluiten te moeten aanwenden: “Je stapt naar de huidige bank en verzoekt om mee te werken aan het beëindigen van de polis, met als doel om de bestaande lening alvast met 25.000 euro te verlagen. Uit verpande producten mag dit veelal boetevrij. Het resterende (lening)deel moet je dan omzetten naar een annuïtaire of lineaire lening. Dat is geen probleem, want dat is maar voor een korte periode. Aan die oplossing werken geldverstrekkers mee. Dit kost weliswaar tijd, maar ná de oversluiting afkopen en aflossen kost ook tijd.”

Van Lieshout heeft wat moeite met de toon die de auteur hanteert. “De insteek is vaak ‘waarom doen banken zo moeilijk? Waarom zitten de banken de consument dwars? Is dit in het klantbelang? De geldverstrekker heeft echter ook rechten en een belang. Als het geld vooraf verrekend moet worden, dan moet de bank dat bedrag voorfinancieren. Ze hebben een hypothecair recht op 275.000 euro en krijgen vooralsnog maar 250.000 euro via de notaris terug. Die laatste 25.000 euro moet dan achteraf uit de polis worden vrijgemaakt. Dat is ook de reden dat veel geldverstrekkers dit niet of alleen toestaan als de polis binnen het eigen concern is afgesloten.’’

 


Lees ook
'Boetevrij’ geld opnemen uit een spaar- of beleggingsproduct: goed of slecht idee?
Dilemma

'Boetevrij’ geld opnemen uit een spaar- of beleggingsproduct: goed of slecht idee?

Per 1 april hoeven huiseigenaren die een spaar- of beleggingsdepot hebben gekoppeld aan hun hypotheek geen ‘boete’ of belasting meer te betalen aan de fiscus als zij binnen vijftien of twintig jaar hun geld uit het depot willen halen. Maar is het ook slim om dat te doen? Volgens Dennis van Lieshout, Directeur en Erkend Hypothecair Planner bij de Hypotheekshop Eindhoven is hier geen eenduidig antwoord op. “Mijn grondhouding is: laat een spaarproduct doorlopen, tenzij er goede redenen zijn om dat niet te doen. Bij een beleggingsproduct heb je drie opties: omzetten, voortzetten of beëindigen.”

“Adviseer op basis van netto besteedbaar inkomen”
Opinie

“Adviseer op basis van netto besteedbaar inkomen”

Financieel adviseurs hebben steeds nieuwe vaardigheden nodig om van toegevoegde waarde te zijn voor hun klanten. Edwin Deijs, directeur van opleider Hoffelijk, vertelt over de benodigde vaardigheden voor zowel ervaren adviseurs als instromende talenten. “Advies uitsluitend op basis van de gedragscode is per definitie niet passend.” Lees ook de interviews met Jeanette Hadderingh van NIBE-SVV en Ewald Bary van Lindenhaeghe.

Reinier van der Heijden: “HDN gaat zich onafhankelijker positioneren naar de markt”
Opinie

Reinier van der Heijden: “HDN gaat zich onafhankelijker positioneren naar de markt”

Als we hem spreken, heeft Reinier van der Heijden er nog minder dan twintig werkdagen opzitten als de nieuwe directeur van HDN (Hypotheken Data Netwerk). Hij is de kersverse opvolger van Dorine van Basten, die zich na ruim zes jaar weer gaat richten op het uitvoeren van interim-opdrachten in de financiële dienstverlening. “HDN gaat haar onafhankelijkheid verder vorm geven in de markt. Onafhankelijk zijn we al, maar dat wordt nog niet door iedereen in de keten zo gevoeld. Daar gaan we verandering in brengen.”  

Kleine schulden uit het verleden zitten hypotheek in de weg
Opinie

Kleine schulden uit het verleden zitten hypotheek in de weg

Wie vanwege een relatief kleine en inmiddels afbetaalde schuld uit het verleden nog een negatieve kredietregistratie heeft bij het Bureau Kredietregistratie (BKR), kan daar nog vijf jaar last van hebben bij een hypotheekaanvraag. Zo blijkt uit het artikel Helaas, geen nieuw huis dankzij BKR op NRC.nl. Volgens Marcel Warnaar van het NIBUD ligt de zwarte piet iets te snel bij het BKR: “Een minder rigide omgang door hypotheekverstrekkers met schulden uit het verleden zou ook helpen.”

Nieuwsbrief

Als eerste de achtergronden bij het hypotheeknieuws lezen? Benieuwd naar opinies uit de markt? Een voorsprong nemen op je kennistest-tegenstanders? Meld je aan voor de nieuwsbrief en je mist nooit meer iets op www.kop-munt.nl.