Er zijn diverse opties voor consumenten om financiële risico’s bij onverwachte omstandigheden te ondervangen bij het afsluiten van een hypotheek. Verschillende financiële producten bieden verschillende soorten zekerheid bij het wegvallen van inkomen. Michel van Mook, accountmanager bij Callas, vertelt over de woonlastenverzekering. Een andere mogelijkheid is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hierover vertelt Dylan Dresens, directeur Beleid en Ontwikkeling van het Waarborgfonds Eigen Woningen, verantwoordelijk voor de NHG. We zetten beide opties naast elkaar.
Geen enkele consument denkt (of hoopt) dat het hem overkomt; arbeidsongeschikt raken, een relatiebreuk, het overlijden van een partner of je baan verliezen. Toch moet er serieus rekening gehouden worden met onvoorspelbare gebeurtenissen en de risico’s hiervan op financieel gebied. Zo raakt maar liefst een op de zeven mensen ergens in zijn werkende leven arbeidsongeschikt. Financieel adviseurs zijn dan ook niet zonder reden vanuit de AFM verplicht een analyse te maken van de inkomensrisico’s in een hypotheekproces.
Woonlastenverzekering
Als uit de analyse van de financieel adviseur blijkt dat een consument een inkomenstekort heeft indien hij zijn baan verliest of arbeidsongeschikt raakt, kan hij een woonlastenverzekering afsluiten. Vooraf wordt een vast bedrag per maand afgesproken dat het tekort dekt. Op basis daarvan, in combinatie met leeftijd, wordt de premie vastgesteld, onafhankelijk van de hoogte van de hypotheek. “Alle klachten die leiden tot arbeidsongeschiktheid zijn verzekerd en wij keren uit”, vertelt Van Mook. De woonlastenverzekering gaat in op het moment dat een consument arbeidsongeschikt raakt of in de WW terecht komt, om zo het opbouwen van een schuld voor te zijn of betalingsproblemen te voorkomen. Door de woonlastenverzekering kan de consument de hypotheek gewoon aflossen en in zijn huis blijven wonen. Mét daarbij een goede kwaliteit van leven. “De woonlastenverzekering is voor iedereen die een tekort heeft op basis van de analyse interessant. Consumenten met een laag inkomen en een hypotheek willen geen risico nemen als het inkomen wegvalt, aangezien ze een beperkte of geen buffer hebben”, meent Van Mook. “Aan de andere kant kiezen mensen met een hoge hypotheek ook voor de verzekering, omdat het over hoge bedragen per maand gaat.”
Nationale Hypotheek Garantie
Er kunnen zich echter ook andere onverwachte situaties voordoen die financiële risico’s met zich meebrengen. Dresens: “Met NHG dekken we niet alleen de restschuld na een financieel noodzakelijke verkoop als gevolg van arbeidsongeschiktheid, maar óók na een relatiebeëindiging, werkloosheid, onvrijwillige inkomensdaling en overlijden van de partner. Daarnaast zet het WEW zich actief in om behoud van de woning te realiseren, ook in geval van arbeidsongeschiktheid. Wij kunnen de lening verlagen via een zogeheten haircut en zetten budgetcoaches en jobcoaches in. NHG is daarmee een uniek product en middel om onze klanten zekerheid te bieden. Er zijn uiteraard voorwaarden waar men aan moet voldoen. Consumenten moeten er bijvoorbeeld zelf alles aan doen om hun restschuld te beperken.”
Geen alternatief voor elkaar
Het Waarborgfonds Eigen Woningen is een non-profit organisatie en NHG is bedoeld voor mensen met lage en middeninkomens. De bovengrens van de hypotheek ligt bij NHG op 245.000 euro. Bij de woonlastenverzekering speelt hypotheekwaarde geen rol. Consumenten betalen bij de NHG een eenmalige premie van 1 procent over de totale hypotheekbedrag. Deze premie is aftrekbaar van de belasting. Bij de woonlastenverzekering is dat een vooraf vastgesteld maandelijks bedrag.
Beide producten zijn overigens geen alternatief voor elkaar, zo zijn de heren het eens. Maar zowel de woonlastenverzekering als NHG dragen bij aan de zekerheid van consumenten, het betaalbaar maken van de hypotheek en behoud van de woning. En dat is de essentie van beide producten.
Rol van de adviseur
Waar Dresens en van Mook het ook over eens zijn is het belang van de rol van de adviseur in het proces. Van Mook: “De adviseur moet de consument een juiste analyse van de financiële situatie geven en de risico’s inzichtelijk maken. Consumenten moeten stilstaan bij eventuele toekomstige problemen bij het kopen van een huis. Wij trainen adviseurs dan ook in het bespreekbaar maken hiervan en bouwen onder andere software om het adviesproces te vergemakkelijken. In dat opzicht nemen wij een voorlichtingsfunctie op ons. Goed advies van een financieel adviseur is de kern; de productoplossing is een afgeleide daarvan.”
