Regelmatig legt Kop-Munt een heikele kwestie voor aan een panel van hypotheekadviseurs. Deze week vertellen zij over hun visie op de nieuwe regels omtrent de weging van de studieschuld bij een hypotheek.
Menig starter is flink geschrokken, nadat ze er bij de hypotheekadviseur achter kwamen dat de studieschuld wel degelijk invloed heeft op de hoogte van een hypotheek. Voor sommige hypotheekklanten is dit zelfs een reden om de studieschuld helemaal te verzwijgen. Om het iets makkelijker te maken voor de starter heeft het kabinet besloten dat de studieschuld per 1 januari 2021 iets minder zwaar meeweegt.
Wat vinden de hypotheekadviseurs in het panel van al het ‘gedoe’ omtrent de weging van de studieschuld bij een hypotheek?
Coen van der Vleuten is financieel planner FFP en partner bij VLOT advies. Op zich is hij bij zijn starters nog niet hele grote problemen tegengekomen omtrent de studieschuld. “We vragen natuurlijk direct bij de intake of er sprake is van een studieschuld. Als het dan gaat om een schuld van maximaal vijf- tot achtduizend euro, dan adviseer ik altijd om die direct af te lossen wanneer de hypotheek anders niet haalbaar is. En dat doen de klanten dan ook.”
De weging van de studieschuld mag wat Van der Vleuten betreft wel anders. “Als iemand een enorme studieschuld heeft, maar later hartchirurg of tandarts wordt, dan weet je dat het wel goed zit met de verdiencapaciteit. Dat ligt anders bij iemand met een studieachtergrond waarbij de kans op een hoog salaris minder groot is. Dus wat mij betreft mogen studie en de arbeidsmarktkansen ook nog worden meegewogen. “
John Biesheuvel is mede-eigenaar van Biesheuvel & Spronk Financieel Advies en hypotheekadviseur in de regio Zaltbommel. “In deze regio hebben starters vaak bovengemiddeld veel spaargeld. Van jongs af aan werken ze al mee in de kasbouw, dus dan kan dat. Het neemt niet weg dat jongeren alsnog een studielening afsluiten, want de voorwaarden daarvan zijn natuurlijk enorm voordelig. Sowieso denk ik dat een studie de arbeidsmarktkansen vaak zo verhoogt dat zo’n schuld ook prima af te lossen is.”
Biesheuvel kijkt pragmatisch naar de kwestie, ook hij vindt dat de potentiële toekomstige verdiencapaciteit best meegewogen mag worden. “Maar het zit nog een laag dieper dan dat,” denkt Biesheuvel. “Je wilt natuurlijk voorkomen dat je als geldverstrekker voor iedereen ander maatwerk moet leveren. Toch denk ik dat het wel handig is om iets meer te kijken naar doelgroepen en hun financiële omstandigheden zodat je daarop de hypotheek kunt afstemmen. Sowieso zou iets meer flexibiliteit voor starters prettig zijn gezien de huidige hoge huizenprijzen.”
Frank van Eijk is franchisenemer van Hypotheek Visie Zwolle. Hij is erg duidelijk over en voor mensen die hun studieschuld willen verzwijgen. “Dat is natuurlijk onbespreekbaar, we vragen er ook altijd expliciet naar. Mochten mensen niet eerlijk zijn, dan doen we geen zaken. Het is echt erg belangrijk om dit soort situaties te voorkomen.”
Wat betreft de nieuwe regels omtrent de weging van de studieschuld is Van Eijk niet ontevreden. “Het lijkt, en is misschien ook wel, een druppel op de gloeiende plaat.” Ook in regio Zwolle ziet Van Eijk dat de huizenprijzen heel hard stijgen. Starters moeten eigenlijk altijd tot het uiterste gaan met hun hypotheek als ze een huis willen bemachtigen. “Maar alle beetjes helpen natuurlijk, ook die van een iets lichtere weging van de studieschuld. Die paar duizend euro kan soms net het verschil maken tussen wel, of geen huis kopen.”
De afschaffing van de overdrachtsbelasting voor starters werd tijdens Prinsjesdag 2020 met veel bombarie aangekondigd. Donderdag 12 november is deze in aangepaste vorm als onderdeel van het Belastingplan 2021 aangenomen in de Tweede Kamer, maar is nog altijd niet definitief. Wat houdt deze aanpassing in voor de consument?
Er is een groot tekort aan woningen voor starters. Er wordt te weinig gebouwd en wat er wordt gebouwd is voor veel starters te duur, zeggen Martin Hagedoorn en Liesbeth Rooijmans namens het Platform Woonstarters. Ze pleiten ervoor om elke creatieve oplossing die er is in te zetten.
De historisch lage rente heeft veel woningbezitters dit jaar aangespoord om hun hypotheek over te sluiten. Hoewel het aantal oversluiters historisch groot is, is de bodem van de vijver nog lang niet in zicht. Naast de lage rente zijn er namelijk ook andere redenen waarom mensen naar een andere hypotheekaanbieder gaan.
Er valt iets op aan de economische data van de huidige crisis. En Ellen Hensbergen, directeur van MUNT hypotheken, vraagt zich in deze column af of u hetzelfde denkt te zien als zij.