“Extra aflossen? Check het doel dat de klant heeft”

Huiseigenaren die geld overhouden of een financiële meevaller hebben, overwegen vaak om extra af te lossen op hun hypotheek. Dat ziet De Nederlandsche Bank ook heel graag. Financieel adviseurs zijn minder enthousiast. Hoe kijk jij daarnaar?  

“Het idee om extra af te lossen op de hypotheek klinkt vaak aantrekkelijk, zeker bij een financiële meevaller. De Nederlandsche Bank juicht dat toe, omdat het bijdraagt aan financiële stabiliteit. In de praktijk is het helemaal niet zo zwart-wit en hangt het sterk af van het doel dat iemand voor ogen heeft. Wil je vooral je maandlasten verlagen en je renterisico verminderen? Dan kan aflossen een logische keuze zijn. Wil je met dat geld juist meer rendement behalen? Dan zijn er vaak betere opties. Zelfs met de actuele rentepercentages kun je, als je goed zoekt, met sparen of beleggen een hoger rendement realiseren dan wat je ‘verdient’ door af te lossen. 

Wat wij in de praktijk vaak zien, is dat mensen extra aflossen zonder een concreet plan op de lange termijn. Twee jaar later komen ze dan terug omdat ze tóch hun hypotheek willen verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Dan heb je enerzijds lagere lasten gerealiseerd, maar zit je alsnog met een financieringsvraagstuk en het renterisico dat daarbij komt kijken. Bovendien verlies je soms oude gunstige voorwaarden, zoals bij een aflossingsvrije hypotheek. Daardoor kunnen je maandlasten in een volgende situatie zelfs hoger uitvallen. 

Daarnaast merk ik dat er bij veel huiseigenaren een zekere angst leeft om belasting te moeten betalen over hun vermogen. Ze denken vaak dat ze vermogensbelasting moeten betalen als er €50.000 op de rekening staat. Terwijl het in werkelijkheid vooral het rendement op dat vermogen is dat wordt belast. Die nuance is belangrijk, maar wordt vaak over het hoofd gezien. Daardoor lossen mensen af om belastingheffing te vermijden, zonder goed na te denken over wat dat betekent voor hun financiële flexibiliteit in de toekomst. 

Extra aflossen kan verstandig zijn, maar het is zeker niet altijd de beste route. Het is raadzaam om goed na te denken over de gevolgen op korte én lange termijn en daarover met een expert in gesprek te gaan.” 

Vakantiewoningen worden een stuk hoger belast, als het aan het kabinet ligt. Deze woningen worden zo ook alleen bereikbaar voor de financiële elite, schrijven vakantiewoning-eigenaren Ted Braakman en Erik Scheer in het FD. Ben je het met hen eens? 

“Ik zie dezelfde ontwikkeling ontstaan bij vakantiewoningen als wij eerder zagen bij reguliere huurwoningen. Door steeds ongunstigere belastingmaatregelen trokken veel beleggers zich daar al terug. Bij recreatiewoningen verwacht ik een vergelijkbare trend. Waar mensen zo’n woning eerst nog kochten als belegging of als manier om huurinkomsten te genereren, bijvoorbeeld als aanvulling op hun pensioen, wordt dat door de hogere belasting veel minder aantrekkelijk. Dat raakt vooral zelfstandigen en mensen die dat als onderdeel van hun financiële planning zien. En ja, uiteindelijk zal zo’n vakantiewoning daardoor vooral nog bereikbaar zijn voor de financiële elite. De markt voor deze woningen wordt kleiner en dat zal op termijn ook invloed hebben op de waardeontwikkeling.”