Drie geliefden, één huis, één hypotheek. Wat kun je daarmee als hypotheekadviseur? Marco Hendriks van De Hypotheker Utrecht vertelt hoe hij het aanpakte.
Bij twee andere adviseurs hadden de twee vrouwen en een man al nul op het rekest gekregen, maar Hendriks wist van een collega die eerder met het bijltje had gehakt. “Het kan dus prima, een hypotheek op drie namen. Al is het even puzzelen.”
Na een eerste gesprek kocht het trio in een mum van tijd een woning in Utrecht. Ieder werd voor een derde eigenaar.
"Klopt. Veel partijen raken al licht benauwd bij het idee van drie namen op één lening. Maar er zijn uitzonderingen. Denk aan verstrekkers die hypotheken verstrekken aan ouders en kinderen samen; vanuit die gedachte heb ik het voorgelegd. Voorwaarde was wel dat het om een duurzame relatie ging, geen spontane ingeving na een festivalweekend. Ze woonden al ruim een jaar samen, dus dat vinkje konden we zetten. En eerlijk: hoeveel starters kopen tegenwoordig al samen na een paar maanden daten?”
"Eén van hen had genoeg eigen geld, dus dat deel was eenvoudig. De andere twee zijn op basis van hun inkomens meegenomen. Eén had ook nog een appartement in de verkoop, dus uiteindelijk was de hypotheek relatief klein. Het renteaanbod kwam keurig op drie namen binnen. Dat stuk liep verrassend soepel.”
"Aan de verzekeringskant. Met z’n drieën eigenaar worden is het probleem niet. Maar een ORV voor drie personen? Daar kan de huidige markt niet mee overweg. Arbeidsongeschiktheid kan je regelen per persoon, maar bij overlijden moeten ze maatwerkafspraken maken. Daar komt een gespecialiseerde notaris bij kijken.”
"Inderdaad. Ze bespreken daar hoe dit fiscaal het beste kan. De twee dames denken aan een geregistreerd partnerschap; de man kan dan op termijn met één van hen de biologische vader van een toekomstig kind worden. Er is een initiatiefwet waarbij een kind drie of vier ouders kan hebben, dus daarmee zou dat in ieder geval geregeld kunnen worden. Maar dat geldt niet voor bijvoorbeeld fiscaal partnerschap.”
"Je kunt maar één fiscaal partnerschap hebben, dus ze moeten nog kijken hoe ze dat gaan oplossen. Dat raakt ook aan ORV-vrijstellingen; hoe die vallen, hangt af van de gekozen constructie.”
"Nee, eerst komt de notaris met input. Daarna vul ik het advies verder aan. Als adviseur kun je een polyamoureuze relatie succesvol aan een hypotheek helpen. Soms is het minder ingewikkeld dan het lijkt. Je moet alleen weten waar de ruimte zit… en wie bereid is om buiten de standaard te denken.”
Eerder besteedde ik aandacht aan een aantal juridische en fiscale aandachtspunten bij relatiebreuk en ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. Het ging met name over het verschil in toepassing tussen een draagplichtovereenkomst en de wettelijke regeling. In deze editie komen nog twee complexe en regelmatig voorkomende situaties aan bod.
Elke week bespreken we het belangrijkste nieuws uit de hypotheeksector met een adviseur. Deze week hebben we het met Jasper Woelders uit Emmen van Van Bruggen over een tweede woonruimte op één perceel en het negatieve sentiment onder starters.
Traditioneel wordt een overlijdensrisicoverzekering afgesloten met het idee dat, wanneer een van de samenwoners overlijdt, de langstlevende een uitkering krijgt van een verzekeringsmaatschappij. Met die uitkering kan dan de restschuld op de hypotheeklening worden afgelost, of de langstlevende kan de maandelijkse betalingen nog jaren volhouden.
Sinds januari 2018 is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) voor een NHG-hypotheek niet meer verplicht. Dat heeft tot gevolg dat steeds minder mensen een ORV afsluiten, wat volgens verzekeraars en de AFM tot schrijnende situaties kan leiden.