Buitenlandse rentes: Spaanse huizen naar Nederlanders en Belgen
Hoe reageren de hypotheekmarkten in onze buurlanden op de gestegen rente? In Spanje haken de Spaanse huizenkopers op het moment af, maar slaan Nederlanders en Belgen juist toe.
Dít doen ze anders op de Spaanse hypotheekmarkt
12 augustus 2022 Leestijd ± 3minuten
De bloeiende Spaanse hypotheekmarkt ziet er simpeler uit dan de Nederlandse. Geen aflossingsvrij, maar vrijwel alleen annuïteiten. Daarnaast is de LTV een stuk lager en bestaat er in Spanje een leeftijdsgrens voor het aflossen van de hypotheek.
Volgens cijfers van Hypostat lag het eigenwoningbezit in Spanje in 2020 op 76,2%. In de gehele Europese Unie was dit 65,2% en in ons land bedroeg dit 68,9%. Het huren van woningen gaat in Spanje via particulieren. Het systeem van woningcorporaties, zoals wij dat in Nederland hebben, kennen ze in Spanje niet.
Het eerste kwartaal van 2022 was volgens de analisten van Spanish Property Insight een goed kwartaal voor de Spaanse woningmarkt. Kopers sloegen, net als in ons land, hun slag uit vrees voor een mogelijke verdere rentestijging. In het eerste kwartaal werden in Spanje 88.331 nieuwe woninghypotheken afgesloten. Dit is een stijging van 14% ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar, aldus cijfers van de Spaanse notarissen. Vooral in de kuststreken en op de Spaanse eilanden waren kopers actief.
Verschil in LTV
Een groot verschil tussen Spanje en Nederland is de hoogte van de LTV. “In Spanje kun je, in tegenstelling tot Nederland, niet 100% van de aankoopprijs van een huis financieren. Dat ligt op maximaal 80%. En daar komen ook nog eens de kosten koper bovenop. Als je geen resident in Spanje bent, kun je maximaal 70% van de aankoopprijs of taxatiewaarde van een huis lenen”, stelt Marcel Rietveld, managing director van Espunda. Dit bedrijf levert diensten voor de Spaanse onroerendgoedmarkt.
In Spanje is de aflossingsvrije hypotheek onbekend. “Het systeem is heel eenvoudig. Ze sluiten in Spanje vrijwel alleen annuïteitenhypotheken af. Dat doen ze voor een lange rentevaste periode. Zo weet je wat je elke maand moet aftikken. Met de huidige rentestanden kiest iedereen ook voor een lange renteperiode, al kun je dat op latere leeftijd niet meer doen. Sommige Spaanse banken houden namelijk zeventig jaar als leeftijdsgrens aan, waarop de hypotheek moet zijn afgelost. Andere geldverstrekkers hanteren 75 jaar als leeftijdsgrens”, zegt Rietveld.
Verplichte certificering
Sinds 2019 zijn hypotheekadviseurs in Spanje verplicht gecertificeerd. Ze moeten examen afleggen voordat ze een certificaat kunnen krijgen. Rietveld constateert dat niet iedereen zich hieraan houdt. “Ik zie mensen op de Spaanse woningmarkt dingen doen, die ze eigenlijk niet mogen doen, omdat ze hiervoor niet gecertificeerd zijn. In Nederland is er een SEH-register, maar dat is in Spanje niet te vinden. Ik ben overigens zelf geen adviseur. Ik verwijs kopers altijd door naar adviseurs.”
Wat kunnen we van de Spaanse hypotheekmarkt leren? “De lage LTV-grens in Spanje, vind ik. Ik ben een groot voorstander van de inbreng van meer eigen geld bij een woningaankoop in Nederland”, stelt Rietveld. “Daarmee zorg je voor een bepaald vangnet en ga je grote schulden tegen. Het is een les die we moeten trekken uit de kredietcrisis van 2008. Hierdoor kwamen er veel woningen onder water te staan. Een grotere inbreng van eigen geld kan dat voorkomen.”
Dit is het zesde deel van een zomerserie, waarin we de Nederlandse hypotheekmarkt vergelijken met die in andere landen.
