De overlijdensrisicoverzekering en de schoonfamilie

05 februari 2024 Leestijd ± 3minuten
De overlijdensrisicoverzekering en de schoonfamilie

Traditioneel wordt een overlijdensrisicoverzekering afgesloten met het idee dat, wanneer een van de samenwoners overlijdt, de langstlevende een uitkering krijgt van een verzekeringsmaatschappij. Met die uitkering kan dan de restschuld op de hypotheeklening worden afgelost, of de langstlevende kan de maandelijkse betalingen nog jaren volhouden.

Hier een situatie waarom het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering ook belangrijk kan zijn.

Tegenwoordig brengen samenwoners voor de aankoop van een woning veel eigen gelden in. In samenlevingscontracten leggen we dat vast zodat duidelijk is bij verkoop van de woning, bij verbreken van de relatie én bij overlijden wie waar recht op heeft.

Vooral dat laatste, het overlijden van één van de partners, zal behoorlijk impact hebben. Zonder samenlevingscontract, huwelijk, geregistreerd partnerschap of testament, erven de ouders, broers en zussen van de overleden partner automatisch diens bezittingen. Dus ook het aandeel in het huis waarin de achterblijver woont. 

Erfbelasting

Aan tafel zegt het koppel dan: ‘Mijn ouders eisen hun deel niet op, want ze gunnen het mijn vriend!’ En ik denk: ‘Zeker doen ze dat wel!’ Ze vergeten gemakshalve dat de ervende broer en zus namelijk erfbelasting moeten betalen. Net zoals de ouders. Broer en zus hebben een vrijstelling van € 2.658 en de ouders (samen) € 59.643.

Stel dat één van de samenwoners overlijdt en deze had € 200.000 ingebracht (dit gebeurt vaker!), dan moet over € 140.000 30% erfbelasting worden betaald. Dan hebben we het gauw over € 42.000.
Vandaar dat ik denk: zeker eisen de ouders van de overleden partner hun deel wel op! 

Want € 42.000 is een behoorlijk bedrag en als ze het van de partner van hun overleden zoon of dochter kunnen krijgen, ligt dat meer voor de hand dan om dat bedrag uit eigen middelen te voldoen. Daarnaast: er is dan sprake van een schenking aan die partner, wederom tegen 30%. Er blijft niet veel over.

Huis verkopen

De oplossing is eenvoudig: het huis moet worden verkocht. O ja, maar dat is niet de bedoeling! Zeker niet als de economie op dat moment is zoals die tien, vijftien jaar geleden was.
Ze kunnen ook een testament maken op elkaar. Nou... dat is een brug te ver zo aan het begin van de relatie en het geld moet wel binnen de familie blijven.

Dan maar in het samenlevingscontract zetten dat het pas opeisbaar is als de langstlevende van hen beiden overlijdt? Dan komt Box 3 om de hoek: de ouders broer en zus moeten dan zolang de vordering op de langstlevende partner bestaat daarover belasting betalen over hun vermogen in Box 3. Onder dit vermogen vallen bijvoorbeeld bezittingen zoals spaargeld, aandelen, een tweede woning, maar ook deze vordering. Dat is ook wat: de ouders betalen de rest van hun leven belasting over die vordering, overlijden normaal gesproken eerder dan die partner en krijgen niets.

Verzekering

Nog een mogelijkheid: een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.

Omdat door het voldoen van de vorderingen van familieleden van de overledene de uitkering op de overlijdensrisicoverzekering niet meer (helemaal) voor het oorspronkelijke doel kan worden gebruikt, zou het verzekerd bedrag wellicht omhoog kunnen. Een goede adviseur weet dat veel beter dan ik. 

Bij overlijden is het lang niet altijd zeker hoe de financiële afwikkeling zal aflopen. Maar denk niet dat bovenstaande zelden voorkomt – ik maak het vaak genoeg mee in de praktijk.


Lees ook
Van loondienst naar zzp: ‘Eerst was ik de man van de bank, maar nu ben ik gewoon Paul’

Van loondienst naar zzp: ‘Eerst was ik de man van de bank, maar nu ben ik gewoon Paul’

Met name ervaren hypotheekadviseurs kiezen voor het bestaan als zzp’er. Ze nemen afscheid van hun jarenlange loondienst en krijgen zo meer vrijheid en ook vaak een hoger inkomen, zegt Reinoud Bogert, oprichter van het Haarlemse werving- en selectiebureau Syner3. Hij ziet een toename van 20% in het aantal adviseurs dat de overstap maakt. Paul van der Pennen, die enige jaren geleden de overstap maakte van loondienst naar zelfstandige zonder personeel, vindt vooral het toegenomen persoonlijke contact het belangrijkste.

Huurders komen op straat te staan, maar: “Vrijgekomen woningen zijn niet geschikt voor starters”

Huurders komen op straat te staan, maar: “Vrijgekomen woningen zijn niet geschikt voor starters”

Elke week bespreken we het belangrijkste nieuws uit de hypotheeksector met een adviseur. Deze week hebben we het met Jos Thewissen van Thewissen Financieel Advies over de stijging van huizenprijzen, hypotheekaanvragen voor nieuwbouw en huurwoningen die te koop worden gezet. 

Corné van de Sande: “Bij een bank adviseren? Daar zou ik me niet senang bij voelen”
Adviseur van de maand

Corné van de Sande: “Bij een bank adviseren? Daar zou ik me niet senang bij voelen”

Hij werd boven een Rabobank geboren. Geen wonder dat Corné van de Sande zich aangetrokken voelde tot de financiële sector. Maar bij een bank werken? Dat zou de adviseur bij de Hypotheekshop Doetinchem niet willen. “Daar zou ik me niet senang bij voelen. Ik wil onafhankelijk advies kunnen geven en uitzoeken waar ik het beste voor mijn klanten kan halen.” 

Adviseren stoffig of juist sexy? “Mensen zijn verbaasd als ik vertel dat ik hypotheekadviseur ben”

Adviseren stoffig of juist sexy? “Mensen zijn verbaasd als ik vertel dat ik hypotheekadviseur ben”

Is het intermediair nog steeds een mannenbolwerk? Die vraag leggen we voor aan Annelies Schoonderbeek en Jaime de Koning. “Onder makelaars zie ik steeds meer vrouwen. Waarom daar wel? Het verbaast mij echt dat vrouwen in onze branche vaak alleen in de binnendienst werken”, luidt het antwoord. De vergrijzende sector zal op zoek moeten naar een manier om niet alleen jongere generaties, maar ook meer vrouwen voor zich te winnen.

Nieuwsbrief

Als eerste de achtergronden bij het hypotheeknieuws lezen? Benieuwd naar opinies uit de markt? Een voorsprong nemen op je kennistest-tegenstanders? Meld je aan voor de nieuwsbrief en je mist nooit meer iets op www.kop-munt.nl

 

Om u beter en persoonlijker te helpen, gebruiken wij cookies en vergelijkbare technieken. Als u verder gaat op onze website gaan we ervan uit dat u dat goed vindt. Meer weten? Lees dan de privacy policy.