12 tips waarmee starters de beste hypotheek krijgen

Hogere lonen en dalende huizenprijzen maken het naar verwachting voor starters iets makkelijker om de woningmarkt te betreden. Dat is hard nodig, want uit cijfers van taxatiebedrijf Calcasa blijkt dat een gemiddelde alleenverdienende starter slechts 3,4 procent van de koopwoningen in Nederland kan financieren. Voor tweeverdienende starters is het beeld iets gunstiger, veertig procent valt binnen hun mogelijkheden. 

Heerlen is de makkelijkste gemeente voor starters om aan een woning te komen, terwijl het in Amsterdam juist voor starters het moeilijkst is. Daarom hebben we adviseurs uit deze twee steden om tips gevraagd. 

Imke Dewaide van De Hypotheker uit Heerlen: 

1. Onderzoek of startersleningen beschikbaar zijn via gemeenten en het SVN [https://www.svn.nl/]. Adviseer klanten om ook naar omliggende gemeenten te kijken als de gewenste gemeente geen starterslening aanbiedt.
2. In Heerlen en omgeving zijn er veel regelingen bedacht om het vestigen van starters te stimuleren. Bijna alle aangrenzende gemeenten van Heerlen bieden overigens soortgelijke startersregelingen aan.
3. Blijf altijd positief in de communicatie met starters, zelfs als de droomwens van de klant niet direct haalbaar lijkt.
4. Zoek naar alternatieven om financiering rond te maken, zoals onvoorwaardelijke loonsverhogingen of het bespreken van een loonsverhoging met de werkgever. Of maak in het adviesgesprek inzichtelijk welk bruto maandsalaris ze nodig hebben. Vaak weten ze dat helemaal niet. 
5. Wijs de klant op de jaarlijkse schenking van €6.035 van ouders aan kind om de kosten van de eigen middelen (gedeeltelijk) te kunnen dekken. En ondanks dat de jubelton is afgeschaft, kan er in 2023 nog steeds eenmalig een bedrag van €28.947 belastingvrij worden geschonken voor de aanschaf van een eigen woning;
6. Vergeet niet de mogelijkheid tot opname van het energiebespaarbudget te bespreken, waarmee starters bijvoorbeeld zonnepanelen of spouwmuurisolatie kunnen financieren. Benadruk dat ze in de toekomst hun hypotheek kunnen verhogen voor verdere verduurzaming.

Marco Vonk van Kuipers & Claassen uit Amsterdam:

1. Bieden zonder voorbehoud komt vaak voor in de regio Amsterdam. Het vergroot de kans voor een starter, maar het is dan wel essentieel de risico's van tevoren goed uit te leggen en die ook vast te leggen. Controle op voorhand van BKR/DUO en de aangifte inkomstenbelasting voor overige schulden en het inkomen is dan wel essentieel.
2. Los van de eventueel nog te benutten vrijstelling van vorig jaar kun je nog steeds geld schenken aan kinderen. Stel, je wil € 100.000 schenken aan een kind onder de 40 jaar dat nog niet eerder van de schenkingsvrijstelling gebruik heeft gemaakt. Met de huidige tarieven en vrijstellingen moet je dan rekening houden met € 7.105 aan schenkbelasting. Blijft er nog steeds een mooi bedrag over voor het eerste duwtje in de rug.
3. Een andere optie is het opzetten van de zogenoemde familielening, waar ouders een lening kunnen verstrekken die jaarlijks (deels) fiscaal voordelig kan worden kwijtgescholden. Er is een aantal geldverstrekkers dat er soepel mee omgaat als ouders de lasten van de lening jaarlijks willen kwijtschelden. Op deze manier kun je bijvoorbeeld € 100.000 over een periode van dertig jaar schenken met maximaal fiscaal voordeel. De rente is onder voorwaarden aftrekbaar, ondanks dat de lasten van de lening je per saldo niets kosten.
4. Testamenten zijn onmisbaar voor iedereen die niet getrouwd is of een geregistreerd partnerschap heeft. Vergeet het belang daarvan in de adviesgesprekken niet te benadrukken. Starters zijn namelijk niet automatisch erfgenaam en bij overlijden kan de helft van de woning naar de familie van een overleden partner gaan in plaats van naar de persoon die achterblijft in de woning. 
5. Zorg voor laagdrempeligheid en probeer zoveel mogelijk communicatiekanalen te benutten.
6. Geef klanten inzicht in wat meer of minder lenen maandelijks kost. € 10.000 meer of minder lenen kost je grofweg € 50 bruto per maand en € 40 netto. Je geeft klanten hiermee inzichten waar ze zelf iets mee kunnen en zijn hier vaak dankbaar voor, zodat ze ook weer terugkomen.