Starters op de woningmarkt komen steeds moeilijker aan de bak. Zij hebben te maken met stijgende huizenprijzen, vaak in combinatie met lage inkomsten. Ze hebben niet altijd een vast contract en moeten vanwege de dalende LTV bovendien meer eigen geld meenemen. Welke mogelijkheden zijn er nog voor de starter op de woningmarkt?
Starterslening: uitstel van betaling in de eerste drie jaar
In 256 van de 400 gemeenten kunnen starters nog terecht voor een Starterslening: een aanvullende lening bovenop de gewone (eerste) hypotheek. Deze overbrugt het gat tussen de maximale hypotheek van een geldverstrekker en het bedrag dat nodig is om de eerste woning te kopen. De Starterslening bestaat uit een leningdeel dat annuïtair wordt afgelost (de Starterslening) en een leningdeel dat oploopt (de Combinatielening). Voor beide delen betaalt de starter de eerste drie jaar geen maandlasten. Na de drie jaar gaat hij aflossen op zowel de Starterslening als de Combinatielening, tenzij hij nog niet voldoende inkomsten heeft. Dan worden rentebetaling en aflossing uitgesteld. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVN) is terug te vinden welke gemeenten de starterslening nog bieden.
Een voordeel van de starterslening is dat een starter wel een huis kan kopen, terwijl hij nog onvoldoende verdient. Een nadeel is dat de rente voor de starterslening op dit moment 3,2 procent bedraagt, meer dan de rente op een gewone hypotheek.
Familiehypotheek
Wanneer binnen de familie wel kapitaal aanwezig is, kan een starter denken aan het afsluiten van een familiehypotheek. Hij of zij leent geld van een familielid, met de woning als onderpand. Onderling bepalen ze de voorwaarden van de lening, zoals het te lenen bedrag, de rente, de looptijd en de manier van aflossing. Het is belangrijk dat de familiehypotheek ook bij de notaris wordt vastgelegd. Als de wettelijke regels worden gevolgd, heeft de starter gewoon recht op hypotheekrenteaftrek. De verstrekker van een familiehypotheek kan door het uitlenen mogelijk een hoger rendement behalen dan via een spaarrekening.
Een voordeel kan zijn dat er op deze manier andere afspraken gemaakt kunnen worden dan via een bank of hypotheekverstrekker. Een nadeel kan zijn dat er weinig ondersteuning is voor de starter bij het afsluiten en beheren van de lening.
Schenkingsvrijstelling van 100.000 euro
Ouders kunnen hun kind onder bepaalde voorwaarden eenmalig 100.000 euro belastingvrij schenken als het bedrag wordt gebruikt voor de aanschaf van een eigen woning. Het kind moet dan tussen de 18 en 40 jaar oud zijn en mag niet eerde een schenking met verhoogde vrijstelling van dezelfde schenker hebben ontvangen. Het bedrag moet worden gebruikt om een woning te kopen, verbeteren of onderhouden, een eigenwoningschuld af te lossen, een restschuld van een verkochte eigen woning af te lossen of rechten van erfpacht, opstal of beklemming van de eigen woning af te kopen.
Hoe help je de starter op weg?
Deze sites helpen de starter verder op weg:
Een familielening. Het klinkt gezellig en de regeling lijkt voor beide partijen fiscaal aantrekkelijk. Dat is het ook, zolang je de overeenkomst maar zakelijk benadert. Hoe kunnen de familieleden maximaal profiteren van de familielening zonder dat fiscus dwars gaat liggen?
Dat woonstarters het in de grote steden moeilijk zouden krijgen kregen ze bij AM ruim 10 jaar geleden in de gaten. Deze trend was de aanleiding te starten met het ontwikkelen van compacte, betaalbare koop- en middeldure huurappartementen, waarbij er gedacht wordt vanuit de behoeften van deze doelgroep. Anne van Mullem, marktanalist bij de afdeling Measure van AM, publiceerde daar een boekje over. Zij vertelt er meer over en kijkt vooruit.
Welke kansen hebben starters op de huidige woningmarkt, welke invloed heeft een studielening op die kansen en hoe hoopvol zijn millennials over hun toekomst als het op wonen aankomt? Over die vragen werd er in het kader van Millennial Matters op 27 september in Pakhuis de Zwijger gediscussieerd door en met studentenorganisaties, bankiers, woningcorporaties en zo’n 60 starters.
Dé Nederlandse woningmarkt bestaat niet. Er zijn grote verschillen tussen provincies, gemeenten en zelfs binnen gemeenten. Daarnaast is er natuurlijk de tegenstelling tussen de grote steden en het landelijk gebied. Kop-Munt brengt deze verschillen in kaart. In deze serie reizen we kriskras het hele land door. Deze week: Utrecht.